TAE (Taxa Anual Equivalente)
Indicador oficial do custo real anual dun préstamo, inclúe xuros e comisións.
A TAE (Taxa Anual Equivalente) é o indicador oficial que mide o custo real dun préstamo en termos anuais. A diferenza do TIN (tipo de interese nominal), a TAE inclúe non só os xuros senón tamén as comisións obrigatorias e a frecuencia de capitalización, o que a converte na única métrica fiable para comparar préstamos de diferentes entidades. En España, a súa publicación é obrigatoria en calquera oferta de crédito, regulada polo Banco de España.
A TAE leva o custo de calquera préstamo a unha base anual común, tanto se dura 15 días como 5 anos. Por iso un minicrédito de 30 días cunha comisión pequena pode amosar unha TAE de varios centenares por cento: é un efecto matemático de anualizar un custo de curto prazo, non necesariamente un indicador de que o préstamo sexa caro en euros absolutos.
A normativa española (Lei 16/2011) obriga a que a TAE apareza igual ou máis destacada que o TIN en calquera publicidade ou contrato. A regra práctica é sinxela: compara sempre por TAE, nunca por TIN, xa que dous préstamos co mesmo TIN poden ter TAE moi diferentes se un cobra comisión de apertura e o outro non.
En microcréditos online, a TAE é alta porque os custos fixos de xestión (verificación de identidade, consulta en ficheiros de solvencia, prevención de fraude) repártense sobre importes pequenos e prazos curtos. Consulta a entrada completa en castelán en TAE (CréditoLab).
Preguntas frecuentes
Que diferenza hai entre TIN e TAE?
O TIN é só o interese puro; a TAE inclúe o TIN máis todas as comisións obrigatorias e a frecuencia de capitalización. Sempre se debe comparar por TAE.
Por que a TAE dun minicrédito pode superar o 500%?
Porque a fórmula anualiza o custo dun préstamo de poucos días. O importante é o custo total en euros que devolverás, non a porcentaxe anualizada.
Onde debo mirar a TAE antes de asinar un préstamo?
Debe aparecer de forma clara no contrato e na publicidade da oferta, coa mesma ou máis visibilidade que o TIN, segundo a Lei 16/2011.