Como Funciona a CIRBE 2026: Guía Oficial do Banco de España

Moita xente confunde a CIRBE con ASNEF. É un erro custoso: a CIRBE non é unha lista negra, é o rexistro oficial de riscos crediticios do Banco de España, e funciona de forma radicalmente diferente.

Que rexistra a CIRBE e desde que importe

A CIRBE, creada pola Lei 44/2002 e regulada polo Real Decreto 2816/1998, rexistra todas as operacións de crédito iguais ou superiores a 6.000 € cunha mesma entidade: hipotecas, préstamos persoais, tarxetas con límite elevado, avais e leasing. Os microcréditos de 50-1.000 € non se rexistran na CIRBE, aínda que si poden acabar en ASNEF se deixas de pagalos.

Como consultala e por que non se pode "saír"

Podes consultar gratuitamente os teus datos na Sede Electrónica do Banco de España (sedeelectronica.bde.es) con certificado dixital ou Cl@ve, presencialmente en calquera sucursal do Banco de España, ou por correo postal. A diferenza de ASNEF, a CIRBE non admite solicitudes de cancelación do debedor: os datos desaparecen automaticamente cando a entidade comunica a extinción do risco, proceso que pode tardar ata un mes desde o pagamento completo porque as declaracións son mensuais.

Por que aparecer na CIRBE non é necesariamente malo

Aparecer na CIRBE con riscos clasificados como "normais" non é un sinal negativo: só indica que tes créditos activos. O problema xorde se o teu endebedamento total supera a túa capacidade de pagamento, ou se algún risco aparece clasificado como "dubidoso" ou "fallido". Se cres que un préstamo xa pagado segue aparecendo, reclama primeiro á entidade e, se non actúa, ao Servizo de Reclamacións do Banco de España.

En que se diferencia de consultar ASNEF e o RAI á vez

Moitos bancos, antes de conceder un préstamo importante, non consultan só a CIRBE: cruzan tamén ASNEF (o ficheiro privado de morosos xestionado por Equifax) e, se o solicitante é autónomo ou empresa, o RAI (rexistro de efectos comerciais impagados xestionado polo Centro de Cooperación Interbancaria). A CIRBE amosa canto débedes en total con entidades supervisadas, con independencia de se pagas ben ou mal; ASNEF amosa se tes algunha débeda impagada e vencida; e o RAI amosa impagos específicos de letras, pagarés e cheques. As tres fontes xuntas dan á entidade unha fotografía completa: nivel de endebedamento (CIRBE), historial de impagos de consumo (ASNEF) e impagos comerciais (RAI).

Exemplo práctico: unha persoa cun préstamo persoal de 8.000 €, unha hipoteca de 120.000 € e unha liña de crédito de 6.000 € terá as tres operacións declaradas na CIRBE, xa que todas superan o limiar de 6.000 €. Se ademais deixou de pagar unha tarxeta de 400 € hai dous anos, ese impago non aparecerá na CIRBE (por debaixo do limiar) pero si en ASNEF. Un banco que consulte só a CIRBE vería un endebedamento elevado pero sen sinais de impago; se consulta tamén ASNEF, detectará ademais o problema de morosidade recente.

Se estás a piques de solicitar unha hipoteca ou un préstamo persoal de importe elevado, convén consultar a túa CIRBE con antelación para comprobar que todas as operacións xa canceladas apareceron correctamente actualizadas. Se detectas un préstamo que xa liquidaches hai meses e segue a aparecer como risco activo, reclama primeiro á entidade que o concedeu antes de formalizar unha nova solicitude, xa que un endebedamento aparentemente máis alto do real pode facer que o banco che ofreza peores condicións ou incluso rexeite a operación por superar os límites internos de endebedamento admitidos.

Ademais da consulta de risco activo, moitas entidades usan a información da CIRBE combinada coa túa situación laboral e os teus ingresos declarados para calcular a túa capacidade de endebedamento antes de aprobar unha nova operación. Por iso, se xa tes varios créditos declarados na CIRBE aínda que os pagues puntualmente, pode resultarche máis difícil obter financiamento adicional se a suma de todas as túas cotas se achega ao límite prudente do 30-35% dos teus ingresos netos.