Que é o RAI e Como Afecta a Autónomos e Empresas en Galicia

O RAI (Rexistro de Aceptacións Impagadas) é un ficheiro de morosos especializado no ámbito empresarial, diferente de ASNEF: limítase ao impago de efectos comerciais.

Quen xestiona o RAI e que rexistra

Xestiónao o Centro de Cooperación Interbancaria (CCI), integrado polas principais entidades bancarias españolas. Só se inclúen letras de cambio, pagarés e cheques impagados de importe igual ou superior a 300,08 €. A diferenza de ASNEF, non se rexistran impagos de préstamos persoais de consumo, só efectos comerciais.

Como afecta ao acceso a financiamento

Unha empresa ou autónomo inscrito no RAI terá serias dificultades para obter financiamento bancario, confirming ou factoring. Moitas entidades consultan simultaneamente o RAI, ASNEF e a CIRBE antes de conceder financiamento empresarial, polo que unha inscrición no RAI pode bloquear solicitudes de préstamo mesmo en ámbitos aparentemente non relacionados.

Como saír

O prazo máximo de inscrición é de cinco anos desde o vencemento do efecto impagado. Unha vez saldada a débeda, a entidade que o reportou ten a obriga de solicitar a súa cancelación ao CCI. Se segue aparecendo transcorrido un prazo razoable, podes reclamar ante a AEPD igual que con ASNEF.

Exemplo práctico de como un impago afecta ao financiamento

Imaxina un autónomo que emitiu un pagaré de 500 € a un provedor, e ese pagaré resulta impagado por falta de fondos na conta. Como o importe supera o limiar de 300,08 €, o banco que xestionou a devolución pode reportar o impago ao RAI a través do Centro de Cooperación Interbancaria. A partir dese momento, calquera entidade financeira que consulte o RAI antes de conceder un préstamo, unha liña de confirming ou unha operación de factoring verá esa inscrición, aínda que o importe orixinal sexa relativamente pequeno. Isto pode bloquear solicitudes de financiamento moito maiores, como unha liña de crédito de 20.000 € para o negocio, ata que se regularice a débeda orixinal de 500 €.

Unha vez pagado o pagaré, o autónomo debe esixir por escrito ao provedor ou á entidade que reportou o impago que solicite a cancelación ao CCI. Se transcorrido un prazo razoable a inscrición segue aparecendo, o procedemento de reclamación é o mesmo que en ASNEF: unha reclamación gratuíta ante a Axencia Española de Protección de Datos, achegando o xustificante de pagamento.

Para evitar chegar a esta situación, moitas empresas e autónomos establecen un control estrito da tesourería antes de emitir letras, pagarés ou cheques, verificando que haxa fondos suficientes na conta na data de vencemento pactada. Se xa tes un efecto comercial impagado, o máis recomendable é regularizalo canto antes, xa que canto máis tempo pase, maior é o risco de que a inscrición no RAI che limite o acceso a liñas de financiamento que precises para a actividade ordinaria do negocio.

Se a túa empresa opera con varios provedores que aceptan pagarés ou letras como forma habitual de pagamento, é recomendable levar un calendario centralizado de todos os vencementos, evitando que un simple descoido de tesourería nunha data concreta derive nunha inscrición no RAI que despois resulte custosa e lenta de corrixir fronte ao acceso a financiamento.

Se xestionas varias contas bancarias para a túa actividade empresarial, ten en conta que o Centro de Cooperación Interbancaria recibe as devolucións reportadas por calquera banco español adherido, con independencia da conta concreta desde a que se emitise o efecto impagado. Isto significa que non existe forma de evitar a inscrición cambiando de entidade bancaria unha vez que o impago xa se produciu; a única vía é regularizar a débeda e esixir a cancelación correspondente. Por iso, antes de asinar novos efectos comerciais con vencemento futuro, convén revisar con antelación a previsión de tesourería da empresa para os días arredor dese vencemento, en lugar de confiar unicamente en que os ingresos previstos cheguen a tempo.