El CAT no es un número fijo: cómo cambia con el plazo de tu préstamo

Una de las confusiones más extendidas entre los usuarios de crédito en México es creer que el CAT (Costo Anual Total) es una cifra única e inamovible. En la práctica, el CAT de un mismo producto puede variar de forma notable según el plazo, el monto y las comisiones, y entender esa lógica es esencial para comparar préstamos sin caer en trampas publicitarias.

El CAT es la medida oficial que, conforme a las disposiciones de Banxico, expresa en un solo porcentaje anual el costo total del crédito: intereses, comisiones, primas de seguro y demás gastos. Su gran virtud es que permite comparar manzanas con manzanas. Pero precisamente porque incluye costos fijos como la comisión por apertura, el CAT tiende a dispararse cuando el plazo es muy corto. Una comisión fija "pesa" mucho más sobre un préstamo de dos semanas que sobre uno de doce meses.

Esto explica por qué los préstamos de muy corto plazo, típicos de las apps de liquidez inmediata, exhiben CAT que pueden superar el 300% e incluso rebasar el 1,000%. No es necesariamente que el prestamista sea más caro en términos absolutos, sino que un costo fijo repartido en pocos días se anualiza a una cifra enorme. El problema real aparece cuando el usuario renueva ese préstamo una y otra vez, pagando la comisión cada vez.

Qué hace subir o bajar el CAT

• El plazo: a menor plazo, las comisiones fijas elevan más el CAT anualizado.
• Las comisiones de apertura, disposición o administración del crédito.
• Los seguros y servicios adicionales vinculados al préstamo.
• Los recargos por mora o por domiciliación, si los hay.
• El monto solicitado, que cambia el peso relativo de los costos fijos.

Cómo usar el CAT para comparar bien

La CONDUSEF recomienda comparar siempre el CAT de ofertas con condiciones equivalentes: mismo monto y mismo plazo. Comparar el CAT de un préstamo a un mes con el de otro a un año no tiene sentido, porque la diferencia obedecerá al plazo más que a la verdadera competitividad de cada oferta. El indicador adecuado para una comparación justa es el CAT promedio que las entidades reguladas publican con supuestos homogéneos.

Otra recomendación práctica es desconfiar de las tasas "desde". Un anuncio que promete "CAT desde 35%" casi nunca refleja lo que pagará el solicitante promedio; la tasa real depende del perfil y, sobre todo, del plazo elegido. Lo que importa no es la cifra mínima publicitada, sino el CAT que aparece en tu oferta concreta antes de firmar.

Conocer esta dinámica también ayuda a tomar mejores decisiones de plazo. A veces, alargar ligeramente el plazo reduce el CAT anualizado al diluir las comisiones fijas; otras veces, un plazo más largo implica pagar más intereses en total aunque el CAT baje. La clave es mirar tanto el CAT como el monto total a pagar. Si quieres dominar este cálculo, te será útil nuestra guía sobre cómo calcular el CAT de un préstamo en México.

En 2026, entender que el CAT cambia con el plazo es una de las herramientas más poderosas del consumidor mexicano para no dejarse engañar por números aislados y elegir el crédito que realmente le conviene.