Clauze standard preformulate

Prin clauze standard preformulate se înțeleg acele prevederi ale unui contract de credit care au fost redactate în prealabil de către creditor -bancă sau instituție financiară nebancară- și incluse în mod identic în contractele oferite tuturor sau majorității clienților, fără ca acestea să fi făcut obiectul unei negocieri individuale reale cu fiecare consumator în parte.

Distincția dintre o clauză negociată individual și una standard preformulată este importantă din punct de vedere legal, deoarece regimul de protecție împotriva clauzelor abuzive se aplică în mod specific clauzelor nenegociate: consumatorul beneficiază de o prezumție conform căreia nu a avut o influență reală asupra conținutului unor astfel de prevederi, ceea ce deschide calea analizei acestora prin prisma legislației privind clauzele abuzive în contractele încheiate cu consumatorii.

Faptul că un contract de credit rapid sau microcredit este semnat electronic sau prin bifarea unor căsuțe standard nu schimbă, prin el însuși, natura clauzelor de a fi preformulate: elementul determinant este dacă consumatorul a avut posibilitatea reală de a discuta și modifica termenii respectivi, iar nu doar de a accepta sau respinge contractul în bloc, așa cum se întâmplă frecvent la creditele de valoare redusă acordate rapid.

Un consumator care consideră că o clauză standard dintr-un contract de credit este dezavantajoasă sau neclară poate contesta valabilitatea acesteia -inclusiv pe cale judiciară sau prin sesizarea Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor (ANPC)- invocând tocmai caracterul preformulat și lipsa unei negocieri individuale reale asupra conținutului respectivei prevederi.

Sarcina probei și consecințele constatării caracterului abuziv

Legislația română privind clauzele abuzive instituie o regulă favorabilă consumatorului: dacă o clauză este contestată ca fiind preformulată și abuzivă, creditorul este cel care trebuie să dovedească, dacă susține contrariul, că respectiva prevedere a fost negociată individual cu consumatorul, iar nu impusă unilateral. În lipsa unei asemenea dovezi, instanța sau ANPC pornesc de la prezumția că prevederea nu a fost negociată. Dacă o clauză standard este constatată ca fiind abuzivă, aceasta este eliminată din contract și considerată ca și cum nu ar fi existat niciodată, iar restul contractului rămâne valabil și continuă să producă efecte, dacă poate continua să existe fără acea clauză.

Exemple frecvente în creditele rapide și microcreditele

În contractele de credit rapid sau microcredit, clauzele standard preformulate vizează frecvent aspecte precum comisioanele de administrare, penalitățile de întârziere, condițiile de prelungire automată a creditului sau clauzele privind cesiunea creanței către terți. Faptul că un contract este scurt sau prezentat ca fiind "simplificat" nu îl scutește de controlul clauzelor abuzive: chiar și un formular de o singură pagină poate conține prevederi preformulate supuse aceleiași analize de transparență și echilibru contractual ca un contract bancar tradițional mult mai extins.