Credit Neperformant (NPL)
Definiție
Credit Neperformant (NPL): Credit cu întârzieri de peste 90 de zile sau considerat irecuperabil, clasificat ca NPL conform normelor BNR.Un credit neperformant (în engleză Non-Performing Loan, abreviat NPL) este un credit pentru care debitorul nu a efectuat plățile de capital sau dobândă de cel puțin 90 de zile față de scadența contractuală, sau pentru care există motive obiective să se considere că nu va fi rambursat integral. Clasificarea creditelor ca neperformante urmează normele prudențiale ale Băncii Naționale a României (BNR), aliniate cu standardele Autorității Bancare Europene (ABE).
Definiția BNR
BNR definește un credit ca neperformant atunci când îndeplinește cel puțin unul din două criterii: criteriul de întârziere — suma restantă depășește 90 de zile față de scadență — sau criteriul de improbabilitate de plată, care include situații precum procedura de insolvență a debitorului, ajustarea semnificativă a valorii creanței prin provizioane specifice ridicate sau reestructurarea în condiții pe care banca nu le-ar fi acordat fără dificultatea financiară a debitorului. Instituțiile de credit trebuie să clasifice și să raporteze NPL-urile trimestrial către BNR.
Ce se întâmplă când intri în NPL
Odată clasificat ca NPL, creditul este raportat la Biroul de Credit și la Centrala Riscului de Credit (CRC) a BNR. Accesul la finanțare devine extrem de dificil: băncile și IFN-urile verifică aceste baze de date și refuză de regulă acordarea de noi credite debitorilor cu NPL activ. Creditorul poate iniția proceduri de recuperare: somații, executare silită, cesiunea creanței către o firmă de recuperare sau valorificarea garanțiilor. Dobânzile și penalitățile continuă să curgă, majorând datoria totală.
Cum poți ieși
Ieșirea din situația de NPL necesită fie rambursarea integrală a arieratelor și a datoriei, fie negocierea unei reestructurări cu creditorul (prelungirea scadenței, reducerea ratei, perioadă de grație). Dacă datoria este cesionată, poți negocia direct cu firma de recuperare, care de regulă a achiziționat creanța la un discount și poate accepta o stingere parțială. Alternativ, procedura de insolvență personală prevăzută de Legea 151/2015 oferă o cale legală de restructurare pentru persoanele fizice supraîndatorate.
💡 Sfat practic
Acum că înțelegi Credit Neperformant (NPL), compară ofertele reale de credite din România pentru a vedea cum se aplică în practică. Utilizați calculatorul nostru pentru a estima costul real. Calculatorul nostru →
Termeni corelați
Resurse utile
Întrebări frecvente despre Credit Neperformant (NPL)
Ce înseamnă „Credit Neperformant (NPL)" în contextul creditelor din România?
Termenul „Credit Neperformant (NPL)" este utilizat în sectorul financiar din România cu semnificația explicată mai sus. Legislația BNR îl reglementează specific pentru piața românească.
„Credit Neperformant (NPL)" apare în contractul meu de credit. Ce trebuie să știu?
Dacă întâlnești termenul „Credit Neperformant (NPL)" în contractul tău, citește cu atenție clauzele asociate. Ai dreptul să ceri creditorului o explicație clară înainte de a semna.
Cum afectează „Credit Neperformant (NPL)" costul total al creditului?
Termenii financiari ca „Credit Neperformant (NPL)" influențează direct DAE și, implicit, suma totală pe care o vei plăti. Calculatorul nostru te poate ajuta să estimezi costul real.
Gata să compari creditele?
Acum că înțelegi Credit Neperformant (NPL), compară cele mai bune oferte de credite în România.
Vezi comparație →