Fidejusorul (Garantul) în Contractele de Credit din România

Cine este fidejusorul (garantul)?

Fidejusorul (numit curent și garant) este persoana fizică sau juridică care, prin contractul de fidejusiune, se obligă față de creditor să execute obligația de plată a debitorului principal în cazul în care acesta nu o îndeplinește. Fidejusiunea este reglementată în Codul Civil român (Legea nr. 287/2009), art. 2280-2320, și reprezintă una dintre cele mai răspândite forme de garanție personală utilizate de instituțiile bancare și IFN-uri.

Obligațiile legale ale fidejusorului

Prin semnarea contractului de fidejusiune, garantul se obligă să plătească creditorului (banca sau IFN-ul) suma datorată de debitor — principal, dobânzi, penalități — în cazul în care debitorul principal nu efectuează plățile la scadență. Codul Civil distinge între:

• Fidejusiunea simplă: Garantul poate invoca beneficiul de discuțiune (art. 2294 Cod Civil), adică poate cere creditorului să urmărească mai întâi bunurile debitorului principal înainte de a se îndrepta împotriva sa.
• Fidejusiunea solidară: Garantul renunță la beneficiul de discuțiune și poate fi urmărit direct de creditor, simultan cu debitorul principal. Băncile solicită aproape întotdeauna fidejusiunea solidară.

Când apelează banca la garant?

Banca activează garanția fidejusorului în principal în două situații:

1. Debitorul principal acumulează restanțe semnificative și nu răspunde la solicitările de plată.
2. Creditul este declarat scadent anticipat (accelerat) din cauza nerespectării obligațiilor contractuale.

Banca va notifica fidejusorul și îi va solicita plata sumei restante. Dacă fidejusorul nu plătește, banca poate acționa în judecată atât debitorul, cât și garantul, urmărind bunurile ambilor.

Dreptul de regres al fidejusorului față de debitor

Fidejusorul care a plătit datoria debitorului dobândește, prin subrogare legală (art. 2305 Cod Civil), toate drepturile pe care creditorul le-a exercitat față de debitor. Practic, garantul devine creditor al debitorului principal pentru suma plătită, inclusiv dobânzile aferente. Poate acționa în judecată debitorul principal pentru recuperarea sumelor achitate.

Condițiile de liberare a garantului

Fidejusorul este liberat de obligații în următoarele situații principale:

• Stingerea obligației principale (rambursarea integrală a creditului de către debitor).
• Acordul scris al creditorului de a elibera fidejusorul.
• Modificarea substanțială a obligației principale fără acordul fidejusorului (de exemplu, majorarea cuantumului creditului).
• Scurgerea termenului de fidejusiune dacă aceasta a fost constituită pe durată determinată.

Impactul fidejusiunii asupra istoricului de credit al garantului

Simpla calitate de fidejusor nu apare neapărat în raportul Biroului de Credit al garantului, însă dacă fidejusorul este executat pentru neachitarea datoriei debitorului și nici el nu plătește, înregistrările negative vor apărea pe fișa sa. În plus, băncile iau în calcul angajamentele de garantare atunci când analizează cereri de credit ale garantului, reducându-i capacitatea de îndatorare.

Sfaturi practice înainte de a deveni garant

Înainte de a semna un contract de fidejusiune, specialiștii recomandă: verificarea situației financiare reale a debitorului, negocierea includerii unui plafon maxim de garantare, solicitarea de informații periodice de la bancă privind situația creditului garantat și consultarea unui avocat pentru înțelegerea deplină a obligațiilor asumate.