Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB)

Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB) este instituția din România, aflată sub coordonarea Băncii Naționale a României (BNR), responsabilă cu garantarea depozitelor constituite de persoane fizice și juridice la instituțiile de credit participante, oferind protecție deponenților în situația în care o bancă intră în incapacitate de plată sau i se retrage autorizația de funcționare, în limita unui plafon de garantare stabilit prin lege și armonizat la nivel european.

Toate băncile autorizate să funcționeze în România au obligația legală de a participa la schema de garantare administrată de FGDB, contribuind periodic cu prime de asigurare calculate în funcție de volumul depozitelor atrase și de profilul de risc al fiecărei instituții, mecanism care asigură resursele financiare necesare pentru a acoperi eventualele compensații datorate deponenților afectați.

Este important de precizat că FGDB garantează depozitele constituite la bănci, nu și sumele plasate în alte tipuri de instrumente financiare sau la instituții financiare nebancare (IFN) care acordă credite rapide sau microcredite, întrucât aceste IFN-uri nu atrag depozite de la public în sensul reglementat de legislația bancară și, prin urmare, nu intră sub protecția acestei scheme de garantare.

O persoană care dorește să economisească sume relevante ar trebui să verifice dacă instituția la care își deschide un cont sau depozit este o bancă autorizată participantă la schema FGDB, distingând clar între o bancă tradițională, ale cărei depozite sunt garantate în limita plafonului legal, și un IFN sau altă entitate financiară nebancară, ale cărei produse nu beneficiază de aceeași protecție.

Plafonul de garantare se aplică per deponent și per instituție de credit, ceea ce înseamnă că o persoană cu depozite la mai multe bănci diferite beneficiază de protecție separată la fiecare dintre ele, până la limita legală în fiecare caz. În schimb, dacă o persoană are mai multe conturi sau depozite la aceeași bancă, sumele se cumulează pentru calculul plafonului garantat, indiferent de numărul de produse deținute. Compensarea efectivă în cazul intrării în faliment a unei bănci se face într-un termen legal stabilit, iar FGDB are obligația de a plăti deponenții afectați fără ca aceștia să fie nevoiți să depună cereri complexe, întrucât plata se realizează pe baza evidențelor transmise de banca aflată în dificultate.

Pentru un solicitant de credite rapide sau microcredite, relevanța FGDB este indirectă, dar importantă: verificarea faptului că o instituție este bancă autorizată și nu doar un IFN oferă un indiciu suplimentar despre nivelul de reglementare și supraveghere la care este supusă acea entitate, aspect util atunci când se compară nu doar costul unui credit, ci și soliditatea și transparența instituției care îl acordă.