Gradul de îndatorare

Gradul de îndatorare arată cât din venitul tău lunar net este "blocat" în plata ratelor la credite. Se exprimă în procente: dacă din 4.000 lei venit net plătești 1.200 lei rate, gradul de îndatorare este de 30%. Este unul dintre cei mai importanți indicatori pe care băncile și IFN-urile din România îi analizează înainte de a aproba un nou credit.

Banca Națională a României a impus, prin reglementări de tip macroprudențial, limite la gradul maxim de îndatorare pentru creditele acordate persoanelor fizice, tocmai pentru a preveni supraîndatorarea. Aceste plafoane diferă în funcție de tipul creditului (în lei sau valută) și de destinația lui.

Ce intră în calculul gradului de îndatorare:

• Toate ratele lunare la creditele existente, nu doar cel pe care îl soliciți acum;
• Limitele cardurilor de credit și ale liniilor de overdraft, chiar dacă nu le folosești integral;
• Veniturile nete eligibile, dovedite cu adeverința de venit sau alte documente acceptate;
• Eventualele garanții sau co-debitori, care pot influența evaluarea.

Pentru creditele rapide de la IFN, suma împrumutată este de obicei mică, dar gradul de îndatorare rămâne relevant: un creditor responsabil verifică dacă noua rată, adăugată celor existente, nu îți depășește capacitatea reală de plată. Un grad de îndatorare prea mare poate duce la respingerea cererii sau la condiții mai scumpe. Pentru a-l ține sub control, evită să acumulezi prea multe credite în paralel și ia în calcul costul total, nu doar rata lunară. Informațiile despre creditele tale active sunt vizibile creditorilor prin Biroul de Credit, așa că nu poți ascunde datoriile existente. Înainte de a semna, calculează singur cât la sută din venit vei aloca ratelor și verifică DAE fiecărei oferte.