Gradul de Îndatorare și Pragul Maxim de Îndatorare în România (BNR)

Gradul de îndatorare (numit și prag de îndatorare sau, în terminologie internațională, debt-to-income ratio — DTI) reprezintă raportul dintre totalul obligațiilor financiare lunare ale unui debitor și venitul său net lunar. În România, Banca Națională a României (BNR) a introdus prin Regulamentul nr. 6/2018, modificat ulterior, plafoane maxime obligatorii care limitează accesul la credite pentru a preveni supraîndatorarea populației.

Plafonul de 40% — regulă și excepții

Conform reglementărilor BNR în vigoare:

• Credit de consum în lei: gradul maxim de îndatorare este 40% din venitul net lunar.
• Credit ipotecar în lei: plafonul este majorat la 45% pentru creditele garantate cu ipotecă asupra locuinței de domiciliu a debitorului.
• Credite în valută: BNR impune un grad de îndatorare mai restrictiv (de regulă cu 10 puncte procentuale mai mic) pentru creditele acordate debitorilor fără venituri în aceeași valută, tocmai pentru a acoperi riscul valutar.
• Prima locuință — program guvernamental: în cadrul programului „Prima Casă / Noua Casă", băncile pot aplica un prag de 45% indiferent de tipul creditului, conform normelor specifice programului.

Băncile comerciale pot aplica plafoane interne mai restrictive decât limitele BNR, dar nu le pot depăși.

Cum se calculează gradul de îndatorare

Formula de calcul este:

Grad de îndatorare (%) = (Total rate lunare / Venit net lunar) × 100

La numărător se includ:

• Ratele tuturor creditelor existente (bănci, IFN-uri, leasing, card de credit — limita utilizată × factor de conversie).
• Rata noului credit solicitat, calculată la un scenariu de stres (rata dobânzii + marja de siguranță, de obicei +2 pp față de dobânda curentă).
• Obligațiile de întreținere stabilite prin hotărâre judecătorească (pensie alimentară).

La numitor se utilizează venitul net lunar verificabil: salariu net, dividende dovedite pe ultimele 12 luni, chirii cu contract înregistrat la ANAF. Veniturile neregulate sau nedeclarate nu pot fi luate în calcul de băncile reglementate.

Impactul pragului de îndatorare asupra accesului la credit

Un grad de îndatorare aproape de 40% nu înseamnă că cererea va fi respinsă automat, dar reduce marja de manevră pentru credite viitoare și poate influența negativ evaluarea riscului de credit. Strategii pentru îmbunătățirea gradului de îndatorare înainte de a solicita un credit nou:

• Lichidarea creditelor de consum cu sold mic (carduri de credit, credite de nevoi personale restante).
• Creșterea venitului documentat: declararea și înregistrarea activităților secundare la ANAF.
• Restructurarea creditelor existente pentru a reduce rata lunară actuală înainte de depunerea noii cereri.

Verificați gradul dumneavoastră de îndatorare înainte de orice solicitare folosind calculatorul de credite din platforma noastră și consultați ofertele disponibile în secțiunea credite România.