Scadențarul creditului

Scadențarul (cunoscut și ca "grafic de rambursare" sau "plan de plată") este documentul care îți arată, rată cu rată, exact când și cât ai de plătit pe toată durata creditului. Fiecare bancă și IFN din România este obligată să ți-l pună la dispoziție odată cu contractul, pentru ca tu să știi clar la ce te angajezi.

Pentru fiecare rată, scadențarul detaliază data scadenței, suma totală de plată și modul în care aceasta se împarte între principal (capitalul împrumutat) și dobândă, plus eventualele comisioane. La final apare și soldul rămas după fiecare plată.

Ce trebuie să verifici în scadențar:

• Numărul total de rate și periodicitatea lor (lunară, la creditele rapide uneori mai scurtă);
• Raportul principal/dobândă: la început plătești mai multă dobândă și mai puțin principal, ceea ce este normal;
• Suma totală de rambursat, care, comparată cu suma împrumutată, îți arată costul real al creditului;
• Comisioanele incluse, care se reflectă și în DAE.

Scadențarul este instrumentul tău cel mai util pentru a înțelege cât costă efectiv un împrumut, dincolo de dobânda anunțată. Două credite cu aceeași dobândă nominală pot avea scadențare diferite în funcție de numărul de rate și de comisioane. Dacă faci o rambursare anticipată, creditorul este obligat să recalculeze și să îți emită un scadențar actualizat, care reflectă noul sold. Păstrează întotdeauna acest document, deoarece este dovada ta în cazul oricărui cost contestat. Dacă observi diferențe între scadențar și ce s-a discutat la semnare, ai dreptul să ceri lămuriri și, la nevoie, să depui o reclamație la ANPC. Înainte de a semna, cere simulări cu scadențare complete, ca să compari corect ofertele.