IFN-urile Introduc Scoring Alternativ Bazat pe Istoricul Facturilor de Utilități

Mai multe instituții financiare nebancare (IFN) care operează pe piața românească au anunțat adoptarea unor modele de scoring alternativ, care completează informațiile tradiționale din Biroul de Credit cu date privind istoricul plăților facturilor de utilități, precum energie electrică, gaze naturale și servicii de telefonie.

Obiectivul declarat al acestor instituții este extinderea accesului la credit pentru persoanele care, deși au venituri stabile, nu dispun de un istoric bancar extins sau de credite anterioare înregistrate în sistemele tradiționale, un segment relevant în special în rândul tinerilor și al lucrătorilor independenți.

Printre sursele de date alternative utilizate se numără:

• Istoricul plăților la timp al facturilor de utilități pe ultimele luni
• Frecvența și regularitatea tranzacțiilor prin conturile bancare sau portofelele digitale
• Date suplimentare din facturarea electronică, în cazul persoanelor fizice autorizate
• Combinarea acestor surse cu informațiile existente în Biroul de Credit, atunci când acestea sunt disponibile

Specialiștii din industrie subliniază că această abordare poate îmbunătăți incluziunea financiară, dar atrag atenția asupra necesității transparenței algoritmilor utilizați, pentru a evita eventuale dezavantaje nejustificate pentru anumite categorii de solicitanți. Reprezentanții sectorului precizează că modelele rămân supuse reglementărilor existente privind protecția datelor și transparența contractuală.

Pentru consumatori, extinderea acestor modele de evaluare înseamnă mai multe oportunități de a accesa credite rapide, dar și necesitatea de a compara atent condițiile oferite. Recomandăm folosirea calculatorului de credite pentru a estima costul real al unui împrumut și verificarea DAE total afișat de fiecare furnizor, indiferent de metoda de evaluare utilizată pentru aprobarea creditului.

Sectorul IFN estimează că această tendință se va extinde în a doua jumătate a anului 2026, pe măsură ce tot mai multe instituții caută să diversifice sursele de informații folosite în procesul de aprobare a creditelor.

Reprezentanții unor IFN-uri au precizat că, pe lângă facturile de utilități, analizează integrarea în viitorul apropiat a istoricului de plată a chiriei, declarat voluntar de solicitant, ca sursă suplimentară de informații pentru construirea unui profil de risc mai complet, în special pentru persoanele care lucrează ca liber-profesioniști sau colaboratori.

Specialiștii în incluziune financiară subliniază că acest tip de inițiative este relevant mai ales pentru tinerii aflați la început de carieră, care de multe ori nu dispun de un istoric bancar suficient de extins pentru a se califica în modelele tradiționale de scoring, deși au venituri stabile și un comportament de plată responsabil.

Asociațiile de profil au mai precizat că vor continua să publice periodic date agregate privind performanța acestor modele alternative de scoring, astfel încât atât autoritățile de reglementare, cât și consumatorii să poată urmări evoluția ratei de neperformanță și eficiența acestei abordări comparativ cu metodele tradiționale de evaluare a riscului de credit.