Ce este mai ieftin: credit auto bancar sau IFN pentru o mașină în România?
Creditul auto bancar are o DAE mult mai mică (aproximativ 6-15%) dar necesită de obicei avans și durează mai mult timp de aprobare. IFN-ul este semnificativ mai scump (DAE 100-400%) dar oferă banii în aceeași zi. Soluția ideală pentru mulți cumpărători este a combina ambele: IFN pentru avans, apoi credit bancar pentru restul sumei.
Diferența de cost între aceste două opțiuni nu este marginală, ci de ordinul zecilor de puncte procentuale, motiv pentru care merită analizată cu atenție înainte de a decide, mai ales pentru o achiziție de valoare considerabilă precum o mașină. Creditul auto bancar beneficiază de o dobândă mult mai favorabilă tocmai pentru că mașina însăși servește ca garanție a creditului (banca poate recupera vehiculul în caz de neplată), ceea ce reduce drastic riscul perceput de instituție și se reflectă direct într-o DAE mult mai mică decât orice produs de credit nebancar negarantat.
Contrapartida acestui cost mai redus este un proces de aprobare mai lent și mai riguros: verificarea veniturilor, a istoricului la Biroul de Credit, uneori și o evaluare a vehiculului, plus cerința aproape universală de avans (de obicei 15-30% din valoarea mașinii), toate acestea putând întinde procesul pe zile sau chiar săptămâni, în funcție de bancă și de complexitatea dosarului.
Pentru cumpărători care găsesc o oportunitate bună de achiziție dar nu au avansul disponibil imediat, o strategie practică — deși nu lipsită de cost suplimentar — este să folosească un împrumut IFN de valoare mică și termen scurt exact pentru a acoperi avansul cerut de bancă, obținând astfel banii rapid pentru a nu pierde oportunitatea, și apoi să solicite creditul auto bancar propriu-zis pentru restul sumei, beneficiind de DAE mult mai avantajoasă pentru partea cea mai mare a finanțării. Costul suplimentar al IFN-ului pentru avans este, în general, mult mai mic în termeni absoluți decât ar fi costul întregii mașini finanțate integral printr-un IFN.