Cómo Consolidar 3 Deudas Pequeñas en 6 Meses: un Caso Ilustrativo

Imaginemos a "Martín", con tres deudas activas: el saldo de una tarjeta de crédito, un préstamo personal de un banco y un préstamo rápido online contratado para un gasto puntual. Cada una tenía su propia fecha de vencimiento y su propia tasa, y el total mensual entre las tres superaba lo que podía pagar cómodamente con su sueldo.

El primer paso del escenario no fue pedir un crédito nuevo, sino anotar las tres deudas en una sola planilla: monto pendiente, tasa (CFT de cada una), cuota mensual y fecha de vencimiento. Este simple ejercicio reveló que una de las tres —el préstamo rápido— tenía el CFT más alto por mucho margen.

En el escenario ilustrativo, antes de solicitar cualquier producto de consolidación, Martín ordenó las tres deudas de mayor a menor tasa. Esto es clave porque consolidar sin este paso previo puede terminar reemplazando una deuda cara por otra igual de cara, sin ninguna mejora real en el costo total.

El escenario contempla comparar el CFT de una eventual consolidación contra el promedio ponderado de las tres deudas actuales, en nuestra comparativa de créditos en Argentina. Solo tiene sentido consolidar si el nuevo CFT es claramente inferior al promedio actual — de lo contrario, el beneficio real es solo la comodidad de una sola cuota, no un ahorro económico.

En el escenario, el plan de 6 meses combinó dos cosas: destinar cualquier ingreso extra (aguinaldo, horas extra) a la deuda de mayor tasa primero, y mantener el pago mínimo de las otras dos al día para no generar intereses punitorios. No hubo un único movimiento que "resolviera" todo — fue un proceso sostenido de priorización.

En los primeros dos meses del plan, en el escenario ilustrativo el préstamo rápido —el de mayor CFT— fue la única deuda que recibió pagos extra, mientras las otras dos se mantuvieron solo con su cuota mínima. Al liquidarse ese préstamo hacia el tercer mes, todo el dinero que antes se destinaba a su cuota mínima se sumó al pago extra de la siguiente deuda en la lista, acelerando el proceso en los meses restantes. Este efecto acumulativo es lo que permitió cerrar las tres deudas dentro del horizonte de 6 meses planteado al inicio.

Reflexionando sobre el escenario, el principal aprendizaje es la importancia de anotar todas las deudas en un solo lugar desde el primer día, en lugar de manejarlas mentalmente una por una — fue precisamente esa planilla inicial la que reveló que el préstamo rápido, y no la tarjeta (que parecía la más "urgente" por ser la más antigua), era la prioridad real de pago. El segundo aprendizaje es no dejar que ningún imprevisto interrumpa el pago mínimo de las deudas que no están recibiendo el pago extra ese mes, ya que un atraso en cualquiera de ellas generaría intereses moratorios (punitorios) que anularían parte del ahorro logrado con el plan.

Para cualquier persona con varias deudas pequeñas dispersas, el primer paso replicable de este escenario es simple: anotar cada deuda con su monto, su CFT y su fecha de vencimiento en un solo lugar antes de tomar cualquier decisión. Recién con esa información completa tiene sentido comparar si conviene consolidar en nuestra comparativa de créditos en Argentina o simplemente aplicar el método avalancha sobre las deudas ya existentes, sin necesidad de contratar ningún producto nuevo. Este ordenamiento previo, aunque toma apenas unos minutos, es lo que en el escenario evitó decisiones apresuradas basadas en cuál deuda "se sentía" más urgente en lugar de cuál realmente costaba más cada mes.