CFT vs TNA en Argentina 2026: cual es el numero que importa para comparar creditos

La TNA (Tasa Nominal Anual) es el porcentaje de interes que cobra el prestamista sobre el capital prestado, expresado en terminos anuales y sin capitalizar. En terminos simples:

• Mide solo el interes sobre el capital: si pedis ARS 100.000 con TNA 60%, el interes anual sobre ese capital es ARS 60.000. Pero eso es solo el interes;
• No incluye comisiones: los cargos de apertura, administracion u otros que cobra la entidad no estan en la TNA;
• No incluye seguros: muchos creditos tienen seguro de vida, de desempleo u otros que se suman a la cuota pero no aparecen en la TNA;
• No incluye impuestos: el Impuesto al Valor Agregado (IVA) sobre los intereses y otros gravamenes tampoco forman parte de la TNA.

Por eso la TNA es un indicador incompleto. Dos prestamos con la misma TNA pueden tener costos totales muy distintos si uno tiene comisiones altas y el otro no. La TNA es el costo del dinero en bruto; el CFT es el costo real que vas a pagar.

El CFT (Costo Financiero Total) es el indicador que expresa el costo efectivo anual de un credito, incluyendo absolutamente todos los gastos que genera: intereses, comisiones, seguros obligatorios e impuestos. El BCRA lo define y obliga a publicarlo de forma destacada en toda publicidad y contrato de credito, precisamente para que el consumidor pueda comparar de forma justa.

El CFT incluye:

• Tasa de interes (TNA);
• Comisiones de apertura y administracion;
• Seguros obligatorios (vida, desempleo, etc.);
• IVA sobre los intereses y otros impuestos cuando corresponde;
• Otros gastos obligatorios para acceder al credito.

El resultado: el CFT siempre es mayor o igual que la TNA. La brecha entre ambos revela cuanto cuestan los costos "adicionales". Un credito con TNA baja pero comisiones altas puede tener un CFT mucho mayor que otro con TNA algo mas alta pero sin comisiones. Por eso el BCRA obliga a publicar el CFT: es la unica forma de comparar bien. Encuentra opciones en /ar/creditos/.

Para que se entienda el impacto real, un ejemplo ilustrativo. Supone que necesitas ARS 500.000 a 24 meses y recibes dos ofertas:

• Oferta A: TNA 70%, pero con comision de apertura del 3% sobre el capital (ARS 15.000) y seguro mensual de ARS 800. CFT resultante: significativamente mayor que 70%;
• Oferta B: TNA 80%, sin comision de apertura ni seguros obligatorios. CFT resultante: cercano a 80% (la diferencia entre TNA y CFT es minima porque no hay cargos adicionales.

En este ejemplo, la Oferta A tiene menor TNA pero mayor CFT que la Oferta B. Si comparas por TNA, elegis la A y pagas mas. Si comparas por CFT, la decision puede invertirse. La diferencia en el costo total del credito puede ser de decenas de miles de pesos. Por eso: nunca compares TNA contra TNA; compara siempre CFT contra CFT, para el mismo monto y el mismo plazo. Usa el simulador y compara en /ar/creditos/.

Por normativa del BCRA, el CFT debe publicarse en:

• La publicidad del credito: cualquier anuncio que mencione condiciones de financiamiento debe incluir el CFT de forma destacada;
• El contrato de adhesion: el contrato que firmas debe tener el CFT en un lugar visible;
• El simulador online: las entidades con tramite digital suelen mostrar el CFT en el simulador antes de que aceptes.

Si una entidad no te muestra el CFT antes de firmar, es una senal de alerta. Tenes derecho a pedirlo explicitamente. Si te lo niegan o lo hacen difuso, no firmes y busca otra opcion. La entidad esta legalmente obligada a informarlo. Antes de aceptar cualquier oferta, exige el CFT por escrito y compara con las alternativas disponibles en /ar/creditos/.

Estos son los errores que mas plata cuestan a los consumidores argentinos al elegir credito:

• Elegir el credito con menor TNA sin verificar el CFT: la TNA baja puede esconder comisiones y seguros que elevan el costo real. Siempre busca el CFT;
• Comparar cuotas sin saber que incluyen: una cuota puede parecer baja porque el plazo es muy largo, pero el costo total puede ser mayor;
• Ignorar los seguros incluidos: algunos seguros son obligatorios como condicion del credito y forman parte del CFT. Otros son opcionales. Separa los obligatorios de los opcionales para entender el costo base;
• No comparar el mismo monto y plazo: el CFT de un credito a 12 meses no es directamente comparable al de uno a 24 meses. Siempre simula el mismo escenario en cada entidad;
• Confiar en la publicidad sin simular: la TNA que ves en el aviso puede corresponder a un perfil ideal que no es el tuyo. Pedi tu CFT personalizado en base a tu perfil real.

Con el CFT como brujula, comprar credito en Argentina en 2026 se vuelve mas transparente y mas justo. El BCRA te da esa herramienta: usala antes de firmar.