Historial Crediticio (Veraz)

El historial crediticio es el conjunto de registros que documentan el comportamiento de pago de una persona física o jurídica a lo largo del tiempo. En Argentina, el principal proveedor de información crediticia privada es Veraz, operado por Equifax Argentina, que consolida datos aportados por bancos, financieras, tarjetas de crédito, empresas de servicios y comercios. El historial crediticio en Veraz es el primer dato que consultan la mayoría de los prestamistas para evaluar la elegibilidad de un solicitante de crédito.

¿Qué contiene tu informe?

El informe Veraz incluye: identificación del titular (CUIL/CUIT), listado de créditos activos y cancelados con sus entidades, comportamiento de pago histórico (cuotas al día, en mora, canceladas), deudas protestadas o en gestión de cobranza, consultas realizadas por terceros (interogaciones de entidades que evaluaron al titular), y datos de la Central de Deudores del BCRA, que clasifica a los deudores del sistema financiero en categorías de 1 (situación normal) a 6 (irrecuperable). El informe también puede incluir datos de comportamiento de pago en servicios públicos o telefonía si la empresa reporta a Veraz.

Cómo obtenerlo gratis — BCRA y Veraz

El BCRA pone a disposición la Central de Deudores de forma gratuita en su sitio web (bcra.gob.ar), donde puedes consultar tu situación crediticia en el sistema financiero regulado ingresando tu CUIL. Veraz ofrece la posibilidad de obtener el informe personal gratuito periódicamente a través de su sitio web (veraz.com.ar). La Ley 25.326 de Protección de Datos Personales reconoce el derecho de acceso al propio informe de forma gratuita. Conserva copias de los informes obtenidos para detectar cambios o errores.

Tiempo de permanencia

La Ley 25.326 establece que los datos negativos —mora, incumplimientos— no pueden permanecer en la base de datos más de 5 años desde la fecha del incumplimiento o durante un plazo igual al doble del tiempo de la mora, tomando el mayor. Datos de deudas canceladas también tienen plazos de permanencia limitados. Si el dato negativo superó el plazo legal, tienes derecho a exigir su eliminación. Las entidades no pueden reportar datos cuyo plazo legal haya vencido.

Cómo mejorar tu historial

Las acciones más efectivas para mejorar el historial crediticio son: regularizar todas las deudas impagas lo antes posible; pagar todas las cuotas a tiempo a partir de ese momento; evitar múltiples solicitudes de crédito simultáneas; y usar productos crediticios responsablemente (tarjeta de crédito con pago total mensual, por ejemplo). La mejora del historial es un proceso gradual que lleva meses o años de comportamiento consistente.