Tasa Efectiva Anual (TEA)
Definición
Tasa Efectiva Anual (TEA): Porcentaje que refleja el costo o rendimiento real de una operación financiera en un año, considerando la capitalización de intereses.La Tasa Efectiva Anual (TEA) es el concepto financiero general que expresa cuánto cuesta (o cuánto rinde) una operación en el transcurso de un año, teniendo en cuenta el efecto de la capitalización compuesta de los intereses. A diferencia de una tasa nominal simple, la TEA muestra el costo real que efectivamente vas a pagar o a ganar.
Es un concepto que se usa en distintos países de la región con nombres similares —en Argentina convive con el CFTEA, que es la aplicación específica de esta lógica a los préstamos de consumo regulados por el BCRA—, pero la idea de fondo es la misma en cualquier producto financiero:
- Cuanto más frecuente sea la capitalización de intereses (mensual, diaria), mayor será la diferencia entre la tasa nominal y la tasa efectiva
- La TEA permite comparar productos con distinta forma de cobrar intereses (por ejemplo, un préstamo con capitalización mensual frente a otro con capitalización trimestral) usando un único número comparable
- En depósitos a plazo fijo, la TEA indica cuánto rendirá realmente tu dinero en un año, más allá de la tasa nominal anunciada
Al momento de pedir un préstamo personal en Argentina, vas a encontrar mayormente el término CFTEA en la publicidad y el contrato, que es justamente la tasa efectiva anual aplicada al costo financiero total del crédito. Entender la lógica de la TEA te ayuda a interpretar correctamente ese número y a no dejarte guiar solo por la TNA nominal, que siempre es menor.
La fórmula que convierte una tasa nominal en efectiva depende de la cantidad de períodos de capitalización dentro del año: cuantas más veces se capitalicen los intereses, mayor será la brecha entre la TNA y la TEA para una misma tasa nominal de partida. Por ejemplo, una TNA del 90% con capitalización mensual produce una TEA notablemente superior al 90%, porque cada mes los intereses generados pasan a formar parte del capital sobre el que se calculan los intereses del mes siguiente. Este efecto de "interés sobre interés" es el motivo por el cual los reguladores financieros, incluido el BCRA, exigen mostrar la tasa efectiva y no solo la nominal: sin ese requisito, sería fácil para una entidad anunciar una tasa nominal atractiva mientras aplica una capitalización frecuente que encarece sustancialmente el costo real percibido por el cliente.
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Términos relacionados
Ver también
Preguntas frecuentes sobre Tasa Efectiva Anual (TEA)
¿Qué significa "Tasa Efectiva Anual (TEA)" en el contexto de los préstamos en Argentina?
El término "Tasa Efectiva Anual (TEA)" se utiliza en el sector financiero de Argentina con el significado explicado arriba. La normativa de Banco de España lo regula específicamente para el mercado local.
"Tasa Efectiva Anual (TEA)" aparece en mi contrato de préstamo. ¿Qué debo saber?
Si encuentras el término "Tasa Efectiva Anual (TEA)" en tu contrato, lee detenidamente las cláusulas asociadas. Tienes derecho a pedir a la financiera una explicación clara antes de firmar.
¿Cómo afecta "Tasa Efectiva Anual (TEA)" al coste total del préstamo?
Términos financieros como "Tasa Efectiva Anual (TEA)" influyen directamente en la CAT y, por tanto, en el importe total que pagarás. Nuestra calculadora puede ayudarte a estimar el coste real.
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