Mora Automática

La mora automática es el estado de incumplimiento en que incurre un deudor en Argentina por el simple vencimiento del plazo de pago, sin que el acreedor deba realizar ninguna notificación o intimación previa. Esta figura está regulada en el artículo 886 del Código Civil y Comercial de la Nación (CCC), vigente desde agosto de 2015, que establece como regla general que "la mora del deudor se produce por el solo vencimiento del plazo pactado". Es una diferencia sustancial respecto al régimen anterior del Código Civil de Vélez, que en muchos casos requería interpelación previa.

¿Qué es la mora automática?

La mora es el retraso culpable en el cumplimiento de una obligación. En los contratos de crédito con fecha de vencimiento determinada —que es el caso de la gran mayoría de los créditos financieros en Argentina— la mora se configura automáticamente al día siguiente del vencimiento de cada cuota no pagada. No es necesario que el banco o el prestamista te envíe una carta de intimación: la mora existe desde el día 1 de atraso. Sus consecuencias son inmediatas: el acreedor tiene derecho a reclamar intereses moratorios y puede dar inicio al proceso de gestión de cobro.

Art. 886 Código Civil y Comercial

El artículo 886 del CCC establece: "La mora del deudor se produce por el solo vencimiento del plazo fijado para el cumplimiento de la obligación. La mora del acreedor se produce mediante la interpelación." Esta norma aplica a todas las obligaciones con plazo determinado, que incluyen la mayoría de los contratos de crédito financiero. Existen excepciones donde la mora no es automática —por ejemplo, cuando el plazo depende de una condición incierta o cuando el contrato expresamente requiere interpelación— pero en créditos de consumo y financieros estándar, la mora automática es la regla.

Cómo afecta al Veraz

La mora automática tiene consecuencias directas en el historial crediticio: desde el primer día de atraso, el acreedor tiene habilitación para reportar el incumplimiento al Veraz (Equifax Argentina) y a la Central de Deudores del BCRA. En la práctica, las entidades financieras suelen esperar entre 1 y 30 días antes de reportar, pero no existe un plazo legal que lo obligue. La mora reportada afecta el puntaje crediticio y puede perdurar en el informe hasta 5 años según la Ley 25.326.

Cómo purgar la mora

La mora se purga —se extingue— mediante el pago de la deuda principal junto con los intereses moratorios devengados desde el día de vencimiento hasta la fecha de pago. No basta con pagar el capital adeudado; los intereses de mora son parte de la deuda legal, y su magnitud suele reflejarse en el CFT informado originalmente. Tras el pago, el acreedor debe actualizar el registro en Veraz y en la Central del BCRA. Si el acreedor no actualiza el reporte, el deudor puede exigir la corrección invocando la Ley 25.326 de Protección de Datos Personales.