Refinanciación de tarjeta de crédito

¿Qué es la refinanciación de tarjeta de crédito en Argentina?

La refinanciación de tarjeta de crédito consiste en reestructurar el saldo pendiente de una tarjeta —ya sea el mínimo no pagado, el total de la deuda o cuotas atrasadas— convirtiéndolo en un préstamo personal con cuotas fijas, tasa determinada y plazo establecido. En Argentina, esta operación está regulada por la Ley de Tarjeta de Crédito N.° 25.065 y por comunicaciones periódicas del BCRA que fijan límites a las tasas que los emisores pueden aplicar en estas refinanciaciones.

Regulación BCRA y programas vigentes

El BCRA ha emitido en diversas oportunidades normas que facilitan la refinanciación de saldos de tarjeta durante períodos de estrés económico. Las principales medidas han incluido:

• Tasas máximas para refinanciación: el BCRA puede fijar techos específicos para la tasa de interés aplicable a refinanciaciones de saldo de tarjeta de crédito, inferiores a las tasas de financiación ordinaria.
• Plazos de hasta 12 o 24 cuotas en programas especiales, que alivian el impacto mensual en el flujo de caja del tarjetahabiente.
• Refinanciación automática del mínimo: durante la pandemia de COVID-19 (2020), el BCRA instrumentó la refinanciación automática del saldo mínimo en cuotas sin interés para tarjetahabientes, como medida excepcional.

Programas de cuotas: Ahora 12 y Ahora 24

Los programas Ahora 12 y Ahora 24 son iniciativas del gobierno nacional orientadas a estimular el consumo interno mediante la posibilidad de comprar en cuotas sin interés o con tasa subsidiada en comercios adheridos. Aunque son técnicamente distintos de la refinanciación de deuda existente, en la práctica permiten al consumidor distribuir el costo de compras futuras en el tiempo, reduciendo la necesidad de incurrir en saldos impagos:

• Ahora 12: permite comprar en 12 cuotas sin interés o a tasa fija reducida en rubros como electrónica, indumentaria, turismo y gastronomía, en comercios adheridos al programa.
• Ahora 24: extiende el beneficio a 24 cuotas para ciertos rubros y montos, con tasas subsidiadas por el Estado.

La adhesión de los comercios varía y los rubros incluidos cambian por resolución ministerial, por lo que conviene verificar la vigencia del programa antes de realizar la compra.

Cuándo conviene refinanciar y cuándo no

Refinanciar el saldo de una tarjeta de crédito puede ser una solución útil para evitar la acumulación de intereses punitorios y la morosidad, pero tiene costos:

• La tasa de refinanciación suele ser alta en términos nominales, aunque puede ser inferior a la tasa punitoria por no pago del mínimo.
• Refinanciar no resuelve el problema de fondo si el gasto mensual con tarjeta sigue superando los ingresos disponibles.
• Conviene solo si tienes un plan claro para no volver a acumular saldo impago durante el período de refinanciación.