¿Aval Digital o Codeudor Tradicional? Una Guía Práctica para Microcréditos en Argentina

El aval digital, gestionado por Veraz (Equifax), se basa en la consulta de tu historial crediticio a través del buró de morosos. Veraz evalúa tu capacidad de pago analizando tus deudas previas y tu comportamiento financiero. Si calificas, Veraz emite un aval digital que se incorpora al solicitud de crédito ante el BCRA. La principal diferencia con un codeudor tradicional radica en la forma de verificación de riesgos: el aval digital es automatizado y basado en datos, mientras que el codeudor requiere una evaluación manual por parte del BCRA y el banco.

En contraste, el codeudor tradicional implica que otra persona o entidad (el codeudor) se responsabilice de la deuda en caso de impago. El BCRA evaluará al codeudor de forma individual, considerando su historial crediticio y capacidad de pago. La decisión final sobre la admisión del codeudor recae en el BCRA y, en última instancia, en el banco que otorga el crédito.

Ambas opciones buscan reducir el riesgo para el prestamista, pero lo hacen a través de mecanismos distintos. El aval digital se centra en tu historial individual, mientras que el codeudor tradicional extiende la responsabilidad a otra persona o entidad.

Para obtener un aval digital de Veraz, debes cumplir con ciertos requisitos establecidos por el BCRA. Principalmente, se requiere tener ingresos regulares y demostrar capacidad de pago. El proceso implica la consulta de tu historial crediticio a través de Veraz, lo que puede generar una pequeña comisión, aunque no es obligatoria.

Requisitos comunes:

• Ingresos mensuales comprobables
• No tener antecedentes judiciales ni bancarios negativos
• Cumplir con los criterios de evaluación de Veraz en cuanto a la capacidad de pago

El costo principal asociado al aval digital es el riesgo que asume Veraz al emitir el aval. Aunque no hay una comisión directa, la inclusión del aval digital puede influir en las condiciones financieras del crédito (CFT) ofrecido. Es importante recordar que un buen historial crediticio mejora tus posibilidades de obtener mejores condiciones.

Al elegir un codeudor tradicional, debes seleccionar cuidadosamente a la persona o entidad. La elección del codeudor puede afectar significativamente las condiciones financieras del crédito, incluyendo la CFT y los plazos de pago. El BCRA evaluará al codeudor en función de su historial crediticio, ingresos y capacidad de pago.

Aspectos clave a considerar:

• Capacidad financiera del codeudor: El codeudor debe tener una situación financiera estable y demostrar capacidad para asumir la deuda.
• Relación entre el solicitante y el codeudor: Es fundamental que exista una relación de confianza y compromiso entre el solicitante y el codeudor.
• Evaluación del BCRA: El BCRA revisará exhaustivamente al codeudor antes de aprobarlo, lo que puede llevar tiempo.

Además, es importante recordar que la responsabilidad legal del codeudor se extiende a la deuda en caso de impago por parte del solicitante. Por ello, la elección del codeudor debe ser muy cuidadosa y basada en una sólida evaluación de sus capacidades financieras.

Aval Digital (Veraz): Beneficio principal: acceso más rápido al crédito debido a la automatización del proceso. Riesgo: Dependencia de la evaluación de Veraz, que puede afectar las condiciones financieras del crédito. Costo: Posible influencia en la CFT.

Codeudor Tradicional: Beneficio principal: Mayor flexibilidad en la negociación de las condiciones financieras (CFT) con el BCRA y el banco. Riesgo: Dependencia de la aprobación del BCRA para el codeudor, que puede ser un proceso más lento y complejo. Costo: Posiblemente CFT más alta si el codeudor no tiene un buen historial crediticio.

En resumen, la elección entre aval digital y codeudor tradicional debe basarse en tu situación financiera personal y en tu capacidad de negociación. Si priorizas la rapidez del proceso, el aval digital puede ser una opción conveniente. Si buscas mayor flexibilidad en las condiciones financieras, un codeudor tradicional podría ser más adecuado, siempre que puedas asegurar su aprobación por parte del BCRA.