Diferencia entre Aval y Codeudor en un Crédito en Argentina

Como codeudor, asumís una responsabilidad solidaria junto al titular del crédito, lo que significa que el acreedor puede exigirte el pago total de la deuda directamente a vos, sin necesidad de agotar primero las gestiones de cobro contra el titular. En la práctica, esto te coloca en una posición equivalente a la del titular frente a la entidad financiera, con la misma exposición patrimonial si el crédito no se paga.

Antes de aceptar ser codeudor, entendé que estás comprometiendo tu propia situación financiera de forma directa, no solo como un respaldo secundario.

El aval, generalmente vinculado a un título de crédito como un pagaré, garantiza el pago de forma directa, con una responsabilidad que en la práctica suele funcionar de manera muy similar a la del codeudor: el acreedor puede reclamarte el pago sin necesidad de agotar primero las gestiones contra el deudor principal.

La diferencia entre ambas figuras muchas veces depende de la redacción específica del documento que firmás, por lo que es fundamental leer con atención el texto exacto antes de firmar, en lugar de asumir que uno de los dos roles es automáticamente "más liviano" que el otro.

Podés revisar la definición completa de esta figura en nuestro glosario sobre el aval, así como la del garante solidario, regulada según las comunicaciones del BCRA aplicables a las entidades financieras.

Al evaluar si podés respaldar un crédito como aval o codeudor, tené en cuenta estos aspectos:

• Ambos roles pueden implicar responsabilidad solidaria, es decir, que te reclamen el pago total sin pasar primero por el titular del crédito.
• La diferencia práctica entre uno y otro depende de la redacción específica del contrato o título que firmás, más que de la etiqueta que se use.
• En cualquiera de los dos casos, tu patrimonio personal queda comprometido si el titular no cumple con el pago.

Si te piden que respaldes un crédito bajo cualquiera de estos roles, antes de firmar aclará:

1. Qué tipo exacto de responsabilidad estás asumiendo, y si el documento la define expresamente como solidaria.
2. Cuál es el monto total que garantizás, y si tu responsabilidad incluye también intereses moratorios y gastos de gestión de cobranza, además del capital.
3. Bajo qué condiciones podrías ser liberado de esta garantía antes de que el crédito se cancele por completo.
4. Qué información vas a recibir sobre el estado de los pagos del titular, para poder anticiparte ante un eventual incumplimiento.

Si te encontrás en la situación de que el titular del crédito que respaldaste dejó de pagar, actuá rápido:

• Contactá directamente a la entidad acreedora para conocer el estado exacto de la deuda y el monto pendiente actualizado.
• Hablá con el titular del crédito para entender su situación y evaluar juntos una solución antes de que la deuda escale.
• Evaluá tus opciones según el tipo específico de responsabilidad que asumiste al firmar, ya sea como aval o como codeudor.

Cuanto antes actúes ante señales de incumplimiento del titular, mejores serán tus posibilidades de negociar una solución antes de que se acumulen intereses moratorios adicionales sobre el monto que garantizaste.

Antes de aceptar cualquiera de estos roles, tomate un momento para evaluar honestamente tu propia situación financiera:

• Preguntate si podrías afrontar el pago total de la deuda si el titular dejara de pagar de un momento a otro.
• Considerá si tenés otros compromisos financieros propios que se verían comprometidos si tuvieras que responder por esta deuda adicional.
• Si vos mismo estás evaluando solicitar un crédito próximamente, tené en cuenta que respaldar la deuda de otra persona puede afectar tu propia capacidad de acceso al crédito. Podés revisar opciones en nuestra comparativa de créditos de CreditoLab en Argentina para comparar condiciones entre entidades.

• Aceptar ser aval o codeudor como un favor rápido, sin leer el documento completo antes de firmar.
• Asumir que un rol es automáticamente menos riesgoso que el otro, sin verificar la redacción exacta del documento.
• No pedir información periódica sobre el estado de los pagos del titular del crédito.
• No evaluar tu propia capacidad financiera antes de comprometerte a respaldar una deuda ajena.

Antes de firmar como aval o codeudor, tené una conversación honesta con la persona que te pide el respaldo sobre su situación financiera actual y su plan concreto para pagar las cuotas. Preguntale directamente qué pasaría si perdiera su trabajo o si sus ingresos bajaran temporalmente, y si tiene algún ahorro o respaldo propio para esos escenarios antes de depender por completo de tu garantía.

Acordá también, aunque sea de palabra al principio, que te avisará de inmediato si empieza a tener dificultades para pagar alguna cuota, en lugar de que te enterés directamente por un llamado de la entidad financiera reclamándote el pago. Esta conversación previa no elimina el riesgo legal que asumís al firmar, pero te da mayor tranquilidad sobre la seriedad del compromiso que la otra persona está dispuesta a sostener.

Las entidades financieras que operan en Argentina están sujetas a las normas del BCRA, que exige transparencia en la información que se entrega tanto al titular como a quien respalda un crédito como aval o codeudor. Si firmaste sin que te explicaran con claridad el tipo de responsabilidad que asumías, o si la entidad se niega a informarte sobre el estado de los pagos pese a haberlo acordado, podés presentar un reclamo directamente ante la entidad y, si no se resuelve, escalarlo ante el BCRA con la documentación correspondiente.

Si tu inquietud tiene que ver con cómo tu garantía aparece reflejada en tu propio historial, podés revisar tu situación en Veraz u otra base de datos crediticia para confirmar que la información registrada corresponde exactamente a lo que firmaste, y no a un monto o condición distinta. Detectar a tiempo una discrepancia te permite solicitar la corrección antes de que afecte tu propia capacidad de acceder a un crédito en el futuro.

Un escenario que muchas veces se pasa por alto al firmar es qué ocurre si el titular fallece antes de terminar de pagar el crédito. La deuda no se extingue automáticamente por el fallecimiento: pasa a formar parte de la sucesión del titular, y según cómo esté redactado el documento que firmaste, la entidad podría reclamarte el pago directamente a vos como garante mientras se resuelve la sucesión. Podés revisar en detalle cómo funciona esta situación en nuestra guía sobre herencia y deuda de un préstamo tras un fallecimiento, incluyendo qué opciones tienen los herederos frente a una deuda con garante.

Si te encontrás en esta situación, no asumas que "la deuda se pierde" simplemente porque el titular ya no está: comunicate con la entidad para entender exactamente qué reclama y a quién, antes de que el desconocimiento te genere un problema mayor.

Firmar como aval o codeudor no significa quedar atado a esa responsabilidad hasta el final del crédito de forma inevitable en todos los casos. Algunas vías para evaluar una salida anticipada:

• Consultá directamente con la entidad si es posible reemplazar tu garantía por la de otra persona, algo que generalmente requiere el consentimiento explícito del acreedor y una nueva evaluación crediticia del reemplazante.
• Si el titular está en condiciones de refinanciar el crédito sin garante, esa renegociación podría liberarte de tu responsabilidad original, aunque implica firmar un nuevo acuerdo desde cero.
• Una vez que el crédito se cancela por completo, pedí que la entidad te lo confirme por escrito, de la misma forma en que el titular debería exigir su propio certificado de libre deuda al terminar de pagar.

Mientras no exista una liberación formal por parte de la entidad, tu responsabilidad como garante sigue vigente, sin importar los acuerdos informales que hayas hecho solo de palabra con el titular.