Garante solidario en Argentina

Definición y marco normativo del BCRA

En Argentina, la figura del garante solidario está regulada por el Código Civil y Comercial de la Nación (artículos 1574 a 1598) y por las comunicaciones del BCRA aplicables a las entidades financieras. La solidaridad implica que el acreedor puede exigirle al garante el pago total de la deuda de manera directa, sin necesidad de haber demandado primero al deudor principal ni demostrado su insolvencia.

El BCRA exige que las entidades financieras entreguen al garante toda la información relevante sobre el crédito: monto, plazo, tasa, CFT y las consecuencias del incumplimiento. Este deber de información está contemplado en las normativas de protección al usuario financiero del BCRA.

Consecuencias en el Veraz y la Central de Deudores

Si el deudor principal entra en mora, la entidad financiera reporta al BCRA la situación del crédito. Como garante, tu nombre también puede aparecer asociado a esa deuda en la Central de Deudores del BCRA en situación irregular. Esto afecta tu acceso a nuevos créditos en todo el sistema financiero regulado. Asimismo, el Veraz y Nosis pueden reflejar esta información en sus bases de datos privadas.

El garante tiene derecho a ser notificado fehacientemente antes de que la entidad inicie acciones de cobro y puede ofrecer el pago de la deuda en cualquier momento para evitar el avance del proceso judicial.

¿Cómo dejar de ser garante en Argentina?

Las vías para liberarse de la garantía son: (1) cancelación total de la deuda por el deudor principal; (2) sustitución del garante por otro aceptado por la entidad financiera; (3) liberación expresa por parte del acreedor mediante instrumento escrito. Una vez extinguida la deuda, debes solicitar a la entidad un certificado de cancelación y verificar que tu situación en la Central de Deudores del BCRA se actualice a situación 1 o se elimine. Si persisten errores, puedes iniciar un reclamo ante el BCRA a través del sistema de Atención al Usuario Financiero.