Amortització Anticipada

L'amortització anticipada és la devolució, total o parcial, d'un préstec abans de la data de venciment pactada al contracte. Permet al prestatari reduir el capital pendent i, en conseqüència, els interessos futurs a pagar, tot i que pot comportar el pagament d'una comissió compensatòria a l'entitat financera.

Hi ha dues modalitats:

• Amortització anticipada total: liquidació completa del préstec abans del seu venciment.
• Amortització anticipada parcial: devolució d'una part del capital, cosa que redueix la quota mensual o el termini restant, segons esculli el prestatari.

La normativa espanyola, en transposició de la Directiva 2008/48/CE sobre crèdit al consum, limita les comissions per amortització anticipada:

• Si queden més de 12 mesos per al venciment: comissió màxima de l'1% del capital amortitzat anticipadament.
• Si queden 12 mesos o menys: comissió màxima del 0,5%.
• Per a préstecs hipotecaris s'apliquen límits diferents regulats per la Llei 5/2019.

Per calcular si l'amortització anticipada surt a compte, cal comparar l'estalvi en interessos futurs davant el cost de la comissió. Si el tipus d'interès del préstec supera la rendibilitat alternativa dels diners, l'amortització anticipada sol ser financerament avantatjosa.

El prestatari ha de notificar per escrit la seva intenció d'amortitzar anticipadament amb l'antelació que figuri al contracte, habitualment entre 1 i 30 dies.

En l'amortització parcial, el prestatari pot triar entre dos efectes diferents, i l'elecció té conseqüències financeres molt diferents: reduir la quota mensual mantenint el termini original, cosa que alleuja la càrrega financera mes a mes però no accelera la cancel·lació del préstec; o reduir el termini mantenint la quota, cosa que manté el mateix pagament mensual però escurça la durada total del crèdit i genera un estalvi més gran en interessos acumulats. Per a qui busca minimitzar el cost total del préstec, reduir el termini sol ser l'opció més eficient, tot i que exigeix mantenir el mateix esforç mensual de pagament.

En els microcrèdits i préstecs ràpids online, l'amortització anticipada sol ser especialment senzilla i, en molts casos, sense cap comissió, ja que es tracta d'operacions de termini curt pensades per liquidar-se tan bon punt el prestatari disposa de liquiditat, cosa que redueix directament el cost total en escurçar el nombre de dies en què es meriten interessos. Abans d'amortitzar anticipadament convé sol·licitar per escrit a l'entitat l'import exacte a liquidar, incloent-hi el capital pendent, els interessos meritats fins a la data i, si escau, la comissió aplicable, per verificar que l'operació resulta realment avantatjosa davant de mantenir el calendari original. Consulta l'entrada completa en castellà a Amortización Anticipada (CréditoLab).