Sobreendeutament
Situació en què una persona o empresa no pot fer front al pagament de la totalitat dels seus deutes amb els ingressos i el patrimoni actuals.
El sobreendeutament es produeix quan l'import total dels deutes d'una persona supera la seva capacitat de pagament, de manera que les quotes mensuals absorbeixen una proporció desproporcionada dels ingressos o resulten directament impossibles d'assumir. A diferència d'un retard puntual en el pagament d'una quota, és una situació estructural que requereix intervenció activa.
Les causes més freqüents són l'acumulació successiva de targetes revolving, préstecs al consum i minicrèdits sense valorar l'impacte conjunt; la pèrdua d'ingressos per atur, ERTO o reducció de jornada; la pujada de tipus d'interès, que encareix hipoteques i crèdits variables; despeses imprevistes (malaltia, separació, reparacions urgents); i la manca d'educació financera, com confondre la quota mensual amb el cost total o ignorar la TAE.
Alguns senyals d'alerta: les quotes de crèdit superen el 35-40% dels ingressos nets mensuals; es demanen nous préstecs per pagar-ne d'altres ja existents; es recorre de manera recurrent al descobert en compte; els pagaments es prioritzen per urgència i no per planificació; i apareixen notificacions d'interessos de demora o comunicacions de recobrament.
Des de la reforma concursal de la Llei 16/2022, les persones físiques —autònoms inclosos— poden accedir al mecanisme de segona oportunitat, que permet obtenir l'exoneració del passiu insatisfet (BEPI) després de liquidar el patrimoni disponible o sotmetre's a un pla de pagaments supervisat. Per a situacions menys greus, negociar un conveni de pagament, una moratòria o una refinançació amb el creditor són alternatives extrajudicials eficaces. El Banco de España recomana contactar amb el creditor de manera precoç, abans que l'impagament es consolidi. Consulta l'entrada completa en castellà a Sobreendeudamiento (CréditoLab).
Preguntes freqüents
Quan es considera que estic sobreendeutat?
La regla general és dedicar més del 35-40% dels ingressos nets al pagament de deutes. També és un indicador clar necessitar nous crèdits per pagar-ne d'altres, o rebre avisos d'impagament de manera recurrent.
Què és la segona oportunitat i qui la pot sol·licitar?
És un procediment judicial regulat per la Llei 16/2022 que permet a persones físiques, inclosos autònoms, obtenir la cancel·lació dels seus deutes no garantits després de demostrar bona fe i haver intentat un acord extrajudicial davant el jutjat mercantil corresponent.
El sobreendeutament apareix a la CIRBE?
La CIRBE registra el volum total de deute, no si estàs sobreendeutat. Tot i així, en comparar el saldo CIRBE amb els ingressos declarats, les entitats poden detectar estrès financer i denegar nous crèdits.