Què és el RAI i Com Afecta Autònoms i Empreses a Catalunya

El RAI (Registre d'Acceptacions Impagades) és un fitxer de morosos especialitzat en l'àmbit empresarial, diferent d'ASNEF: es limita a l'impagament d'efectes comercials.

Qui gestiona el RAI i què registra

El gestiona el Centre de Cooperació Interbancària (CCI), integrat per les principals entitats bancàries espanyoles. Només s'hi inclouen lletres de canvi, pagarés i xecs impagats d'import igual o superior a 300,08 €. A diferència d'ASNEF, no s'hi registren impagaments de préstecs personals de consum, només efectes comercials.

Com afecta l'accés a finançament

Una empresa o autònom inscrit al RAI tindrà serioses dificultats per obtenir finançament bancari, confirming o factoring. Moltes entitats consulten simultàniament el RAI, ASNEF i la CIRBE abans de concedir finançament empresarial, per la qual cosa una inscripció al RAI pot bloquejar sol·licituds de préstec fins i tot en àmbits aparentment no relacionats.

Com sortir-ne

El termini màxim d'inscripció és de cinc anys des del venciment de l'efecte impagat. Un cop saldat el deute, l'entitat que el va reportar té l'obligació de sol·licitar-ne la cancel·lació al CCI. Si continua apareixent transcorregut un termini raonable, pots reclamar davant l'AEPD igual que amb ASNEF.

RAI, ASNEF i CIRBE: en què es diferencien exactament

Encara que sovint es confonen, els tres registres tenen objectius diferents. El RAI, gestionat pel Centre de Cooperació Interbancària, només registra l'impagament d'efectes comercials (lletres, pagarés, xecs) iguals o superiors a 300,08 €, i afecta sobretot autònoms i empreses. ASNEF, gestionat per Equifax, registra qualsevol deute impagat, vençut i exigible amb bancs, financeres o operadores adherides, tant de particulars com d'empreses. La CIRBE, gestionada pel Banco de España, no registra impagaments: només reflecteix el nivell d'endeutament actiu igual o superior a 6.000 € amb entitats supervisades, es paguin o no puntualment les quotes.

Una mateixa persona o empresa podria, en teoria, aparèixer simultàniament als tres registres si té efectes comercials impagats (RAI), altres deutes impagats amb financeres (ASNEF) i préstecs actius superiors a 6.000 € (CIRBE). Per això, quan una entitat financera avalua una sol·licitud de finançament empresarial, sol consultar els tres fitxers de manera conjunta per obtenir una visió completa del risc creditici del sol·licitant.

Com evitar arribar a estar inscrit al RAI

La millor prevenció és gestionar amb cura la tresoreria abans d'emetre o acceptar lletres i pagarés: assegura't que el compte contra el qual es carregarà l'efecte tingui saldo suficient en la data de venciment, i comunica amb antelació a la teva entitat bancària si preveus dificultats de liquiditat puntuals, ja que sovint és possible negociar una pròrroga abans que l'efecte arribi a impagar-se. Un cop un efecte torna impagat, l'entitat que el gestiona té l'obligació de notificar-ho prèviament abans de reportar-lo al CCI, de manera similar al procediment d'ASNEF.

Per a autònoms i pimes, portar un control mensual dels venciments pendents de lletres i pagarés emesos, no només dels cobrats, redueix significativament el risc d'una inscripció per descuit administratiu més que per manca real de fons.