ASNEF (fitxer de morosos)
Fitxer de morosos gestionat per Equifax que recull deutes impagats a Espanya.
ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crèdit) és el fitxer de morosos més consultat a Espanya, gestionat per Equifax. Recull dades de persones físiques i jurídiques amb deutes vençuts i exigibles impagats amb bancs, financeres, operadores de telecomunicacions i altres creditors adherits. Estar-hi inscrit dificulta l'accés a crèdit bancari convencional, encara que hi ha alternatives com els préstecs sense ASNEF.
Perquè una entitat et pugui inscriure, la deuda ha de ser certa, vençuda i exigible, i t'ha d'haver notificat prèviament per carta certificada o burofax, donant-te un termini (habitualment 15-30 dies) per regularitzar-la abans de l'alta. La inscripció sense aquesta notificació prèvia és motiu de cancel·lació davant l'Agència Espanyola de Protecció de Dades (AEPD).
El RGPD (article 26) i la LOPDGDD estableixen un termini màxim de conservació de cinc anys des del venciment del deute, amb independència de si es paga o no. Si el deute es paga abans, el creditor ha de comunicar la cancel·lació a Equifax en un termini de 30 dies hàbils.
Per sortir d'ASNEF: paga el deute i exigeix un justificant escrit de cancel·lació, o impugna la inscripció davant l'AEPD si la deuda no és vàlida o no vas rebre la notificació prèvia obligatòria. Consulta l'entrada completa en castellà a ASNEF (CréditoLab).
El camí habitual cap a ASNEF comença quan un pagament entra en mora: primer s'acumulen els interessos de demora dia a dia sobre el capital pendent, després el creditor envia la notificació prèvia obligatòria (carta certificada o burofax) amb el termini de 15-30 dies per regularitzar, i només si aquest termini transcorre sense pagament es procedeix a la inscripció. Per això, contactar el prestador abans que el deute arribi a aquest punt —per exemple sol·licitant una pròrroga— evita en la pràctica la major part dels casos d'inscripció a ASNEF.
A diferència de la CIRBE del Banco de España, que és un registre públic sobre nivell d'endeutament amb independència de si es paga puntualment, ASNEF és un fitxer privat que només recull impagaments efectius. Un deute que mai ha entrat en mora no apareixerà mai a ASNEF, encara que sigui d'un import molt superior al de qualsevol minicrèdit típic. Estar inscrit a ASNEF, però, no equival necessàriament a tenir problemes amb la CIRBE, ja que són registres independents amb finalitats diferents.
Estar a ASNEF no és permanent ni impossible de revertir: un cop saldat el deute, el creditor té l'obligació legal de comunicar la baixa a Equifax en el termini indicat, i si no ho fa, es pot reclamar davant l'AEPD aportant el justificant de pagament. Mentre estiguis inscrit, els bancs tradicionals solen denegar noves sol·licituds de crèdit, però algunes entitats especialitzades avaluen cas per cas la capacitat de pagament actual, independentment de l'historial negatiu.
Preguntes freqüents
Qui pot inscriure'm a ASNEF?
Bancs, financeres, operadores de telecomunicacions, asseguradores i empreses de subministraments adherides a Equifax, sempre que el deute sigui cert, vençut i exigible i t'hagin notificat prèviament.
Quant temps dura una anotació a ASNEF?
Un màxim de cinc anys des del venciment del deute, segons el RGPD i la LOPDGDD, encara que es cancel·la abans si pagues i el creditor comunica la baixa.
Puc demanar un préstec estant a ASNEF?
Els bancs tradicionals solen denegar-lo, però alguns prestadors privats ofereixen préstecs sense ASNEF amb condicions més cares per compensar el risc.