Què és la TAE i Per Què és la Xifra Més Important d'un Préstec

Quan sol·licites un préstec, el primer número que et mostren sol ser el TIN o la quota mensual. Són dades atractives però poden enganyar: la mètrica que realment indica el cost d'un préstec és la TAE (Taxa Anual Equivalent).

TAE vs TIN: per què el TIN pot enganyar-te

El TIN és només el percentatge d'interès sobre el capital, sense comissions. La TAE inclou el TIN més totes les comissions obligatòries (obertura, gestió, assegurances vinculades), regulada per la Directiva 2008/48/CE i la Llei 16/2011. Exemple: un microcrèdit de 300 € a 30 dies amb "0% d'interès" però amb una comissió de gestió de 22 € té un TIN del 0% i una TAE aproximada del 900% — el préstec no és gratuït.

Per què la TAE d'un microcrèdit pot semblar astronòmica

La TAE és per definició una xifra anualitzada: per a préstecs de 15-30 dies, el mateix cost en euros es multiplica matemàticament en anualitzar-lo. Un préstec de 300 € amb un cost total de 22 € té una TAE del voltant del 900%, però el cost real per a tu és només aquests 22 € en un mes. La TAE alta no vol dir necessàriament un producte car en termes absoluts; el que importa és el cost total en euros.

Com comparar correctament

Compara sempre préstecs del mateix import i termini. Verifica a la FEIN que la TAE inclou totes les comissions obligatòries. Desconfia de les TAE "des de" en publicitat: sol·licita sempre una oferta personalitzada. El Tribunal Suprem (STS 149/2020) considera usurari un préstec si la seva TAE duplica el tipus mitjà de mercat per a productes similars.