Què és la TAE i Per Què és la Xifra Més Important d'un Préstec

Quan sol·licites un préstec, el primer número que et mostren sol ser el TIN o la quota mensual. Són dades atractives però poden enganyar: la mètrica que realment indica el cost d'un préstec és la TAE (Taxa Anual Equivalent).

TAE vs TIN: per què el TIN pot enganyar-te

El TIN és només el percentatge d'interès sobre el capital, sense comissions. La TAE inclou el TIN més totes les comissions obligatòries (obertura, gestió, assegurances vinculades), regulada per la Directiva 2008/48/CE i la Llei 16/2011. Exemple: un microcrèdit de 300 € a 30 dies amb "0% d'interès" però amb una comissió de gestió de 22 € té un TIN del 0% i una TAE aproximada del 900% — el préstec no és gratuït.

Per què la TAE d'un microcrèdit pot semblar astronòmica

La TAE és per definició una xifra anualitzada: per a préstecs de 15-30 dies, el mateix cost en euros es multiplica matemàticament en anualitzar-lo. Un préstec de 300 € amb un cost total de 22 € té una TAE del voltant del 900%, però el cost real per a tu és només aquests 22 € en un mes. La TAE alta no vol dir necessàriament un producte car en termes absoluts; el que importa és el cost total en euros.

Com comparar correctament

Compara sempre préstecs del mateix import i termini. Verifica a la FEIN que la TAE inclou totes les comissions obligatòries. Desconfia de les TAE "des de" en publicitat: sol·licita sempre una oferta personalitzada. El Tribunal Suprem (STS 149/2020) considera usurari un préstec si la seva TAE duplica el tipus mitjà de mercat per a productes similars.

Exemple numèric: com comparar dos préstecs pel mateix import

Imaginem dos préstecs de 300 € a 30 dies. El Préstec A anuncia "0% d'interès" però cobra una comissió d'obertura de 22 €: hauràs de retornar 322 €, amb una TAE aproximada del 900% pel motiu explicat més amunt (anualització d'un cost curt). El Préstec B anuncia un TIN del 15% mensual sense comissions addicionals: el cost seria d'uns 45 € en el mateix mes, retornant 345 €, tot i que la seva TAE anualitzada podria superar fins i tot la del Préstec A. En aquest cas, malgrat que el Préstec A té una TAE aparentment similar o superior, el cost real en euros (22 € enfront de 45 €) el fa més barat.

La lliçó pràctica: no et quedis només amb el percentatge de la TAE quan compares imports i terminis idèntics; calcula sempre el cost total en euros que hauràs de retornar. La FEIN de cada oferta ha de mostrar aquest import total de forma clara, cosa que facilita la comparació directa sense necessitat de fer càlculs manuals.

TAE fixa i TAE variable: què has de tenir en compte

En préstecs a curt termini i microcrèdits, la TAE sol ser fixa des del principi: coneixeràs exactament l'import a retornar abans de signar. En préstecs personals a llarg termini o hipoteques, en canvi, la TAE pot variar si el tipus d'interès és variable (referenciat, per exemple, a l'Euríbor), de manera que la TAE que veus en el moment de la contractació és una estimació basada en les condicions actuals, no una xifra garantida per a tota la vida del préstec.

Per a préstecs personals i microcrèdits, exigeix sempre que et confirmin si la TAE és fixa durant tota la vida del contracte; en cas de dubte, la FEIN ha d'especificar-ho clarament abans de la signatura.