Aval de Crédito

El aval de crédito en Chile es la persona natural o jurídica que garantiza ante el acreedor el pago de una obligación crediticia contraída por el deudor principal, comprometiéndose a responder con su propio patrimonio si el deudor no paga. El fundamento legal se encuentra en el Código Civil chileno, artículos 2335 y siguientes, que regulan la fianza, denominación jurídica del aval en el ordenamiento chileno.

Es fundamental distinguir entre aval simple y codeudor solidario: el aval simple goza del beneficio de excusión (el acreedor debe agotar primero la persecución del deudor principal antes de dirigirse contra el aval, según art. 2357 del Código Civil) y del beneficio de división si hay varios avales. El codeudor solidario, en cambio, es considerado deudor directo —no subsidiario— y puede ser exigido de pago sin necesidad de perseguir primero al deudor principal. Las entidades reguladas por la CMF (Comisión para el Mercado Financiero) frecuentemente exigen la modalidad solidaria precisamente para eliminar los beneficios de excusión y división.

Los casos más habituales en que entidades reguladas por la CMF y BancoEstado solicitan aval son: deudor principal con ingresos insuficientes para la cuota estimada, sin historial crediticio establecido, con registro negativo en DICOM (Equifax Chile), o que trabaja de manera independiente sin comprobante de ingresos estable. El aval debe demostrar capacidad económica propia para absorber la obligación.

El impacto del aval en DICOM (Equifax) es directo: el crédito avalado puede aparecer en el informe de crédito del aval, lo que puede afectar su capacidad de obtener crédito propio. Si el deudor incumple y el aval paga, el aval adquiere el derecho de subrogación (art. 2370 Código Civil): se subroga en los derechos del acreedor y puede perseguir al deudor principal por la suma pagada. El aval también puede solicitar al acreedor que le ceda sus garantías (hipotecas, prendas) antes de pagar. Si fuiste inducido a avalar sin información clara, puedes presentar una reclamación ante SERNAC. Consulta las opciones disponibles en nuestra sección de CreditoLab en Chile.