Contrato de Crédito CMF — Chile

El contrato de crédito CMF es el instrumento legal que formaliza un préstamo de consumo en Chile bajo la supervisión de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). Está regulado principalmente por la Ley 19.496 sobre Protección de los Derechos de los Consumidores (modificada por la Ley 20.555 o "Sernac Financiero"), la Ley General de Bancos y las normativas de la CMF para instituciones financieras supervisadas.

Cláusulas obligatorias según la CMF

Todo contrato de crédito de consumo suscrito con una institución supervisada por la CMF en Chile debe incluir:

• CAE (Carga Anual Equivalente): Expresado en términos porcentuales anuales, incorporando intereses, comisiones, seguros obligatorios y todo otro costo periódico.
• Tasa de interés: Expresada en términos anuales y mensuales, indicando si es fija o variable y el mecanismo de ajuste en este último caso.
• Monto total del crédito: Capital prestado.
• Costo total del crédito: Suma de todos los pagos que realizará el deudor (capital + intereses + comisiones + seguros), expresado en pesos chilenos.
• Número y monto de cuotas: Con indicación de fechas de vencimiento.
• Seguros: Descripción y costo de los seguros obligatorios y opcionales asociados al crédito.
• Comisiones: Detalle de todas las comisiones aplicables durante la vigencia del contrato.
• Condiciones de prepago: Comisión por prepago si aplica y procedimiento para ejercer este derecho.

Derecho de retracto: 10 días hábiles

Una de las protecciones más importantes para el consumidor chileno es el derecho de retracto, establecido en el artículo 3 bis de la Ley 19.496:

• El consumidor tiene 10 días hábiles desde la suscripción del contrato para retractarse sin expresión de causa y sin pago de multa alguna.
• Si ya utilizó el dinero, debe devolver el capital más los intereses correspondientes a los días transcurridos, sin otro costo adicional.
• El prestamista no puede condicionar el ejercicio del derecho de retracto ni imponer penalizaciones adicionales.

Tasas máximas convencionales

La CMF publica mensualmente las Tasas Máximas Convencionales (TMC) para diferentes tramos de crédito en Chile. Ningún prestamista supervisado puede cobrar un CAE superior a la TMC vigente para el tramo de monto y plazo correspondiente. Para créditos de consumo hasta 200 UF, la TMC puede superar el 40 % CAE anual. Consulte las TMC actualizadas en cmfchile.cl.

Derechos del consumidor ante incumplimiento del prestamista

Si el prestamista incumple cualquier obligación de información establecida en la normativa CMF:

• Puede reclamar ante el SERNAC (sernac.cl) o directamente ante los tribunales de consumo.
• El prestamista puede quedar expuesto a multas de hasta 1.000 UTM y a la nulidad de las cláusulas abusivas.
• Puede exigir que el contrato se ajuste a los términos informados en la oferta inicial si existen discrepancias.

Compare los contratos de crédito disponibles en nuestra sección de créditos de CreditoLab para Chile y consulte la calculadora de CreditoLab para verificar que el CAE ofrecido es coherente con los valores del contrato.