Consolidación de deudas

La consolidación de deudas (también llamada refinanciamiento o unificación de deudas) consiste en contratar un nuevo crédito para pagar simultáneamente varias deudas existentes, quedando con una única cuota mensual, un único acreedor y —idealmente— un CAE (Carga Anual Equivalente) menor al promedio ponderado de las deudas anteriores.

¿Cuándo conviene consolidar deudas en Chile?

• Tienes varios créditos de consumo, tarjetas de casas comerciales y cuotas que resultan difíciles de administrar simultáneamente.
• El CAE del crédito consolidador es inferior al promedio de tus deudas actuales.
• Necesitas reducir la cuota mensual total (aunque a costa de extender el plazo y pagar más intereses en total).
• Deseas simplificar tu gestión financiera y reducir el riesgo de olvidos de pago.

Entidades que ofrecen consolidación en Chile: bancos, cooperativas de ahorro y crédito, cajas de compensación y algunas fintechs reguladas por la CMF. Las condiciones varían significativamente: algunos cobran comisiones de apertura, otros exigen garantías o seguro de desgravamen.

Cómo evaluar si conviene consolidar: antes de aceptar una oferta de consolidación, calcula el costo total en pesos chilenos —suma de todas las cuotas del nuevo crédito— y compáralo con el costo total restante de tus deudas actuales si las pagaras en sus plazos originales. Si el costo total del crédito consolidado es menor, la operación tiene sentido financiero. Si es mayor, solo se justifica si la reducción de cuota mensual es imprescindible para tu flujo de caja.

Riesgos a tener en cuenta: extender el plazo reduce la cuota pero aumenta el costo total del crédito. Si consolidas y sigues usando las tarjetas o líneas de crédito que consolidaste, podrías terminar con más deuda que al inicio. La consolidación no es una solución si el problema de fondo es el gasto excesivo.

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