Deuda Vigente — Chile

En Chile, una deuda vigente es cualquier obligación financiera que se encuentra dentro de su plazo de pago normal, sin atrasos ni incumplimientos. Sin embargo, en el lenguaje cotidiano y en el sistema crediticio chileno, el término frecuentemente se asocia al seguimiento de deudas activas —tanto al día como en mora— que registran las centrales de información comercial y el sistema financiero supervisado por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF).

DICOM y el registro de deudas en Chile

DICOM (actualmente operado por Equifax Chile) es la principal central de información comercial del país. Registra tanto las deudas impagas como el historial de cumplimiento de personas y empresas. Los aspectos más relevantes para un deudor son:

• Reporte de deuda impaga: Un acreedor puede reportar a DICOM cuando el deudor lleva 90 días o más de mora en una obligación comercial o financiera. Sin embargo, para créditos del sistema financiero supervisado por la CMF, el reporte puede ser más inmediato.
• Deudas de hasta 2,5 UTM: Desde la promulgación de la Ley 20.575 (conocida como "Ley del Dicom chico"), las deudas morosas inferiores a 2,5 UTM (aproximadamente $175.000 CLP en 2026) no pueden ser reportadas a DICOM, protegiendo a los deudores de menor cuantía de quedar registrados por pequeños incumplimientos.

Umbrales CMF y seguimiento de deudas

La CMF supervisa a bancos, cooperativas de ahorro y crédito, y financieras. Los criterios de clasificación de deudas en el sistema financiero chileno son:

• Cartera normal: Deudas al día o con atrasos menores a 30 días.
• Cartera subestándar: Deudas con problemas potenciales de pago pero aún recuperables.
• Cartera en incumplimiento: Deudas con más de 90 días de mora o con alta probabilidad de pérdida.

Prescripción de deudas en Chile

Un aspecto crucial para el manejo de deudas vigentes es la prescripción. En Chile, el Código Civil establece diferentes plazos según el tipo de deuda:

• Deudas comerciales ordinarias: 5 años desde que la obligación se hizo exigible (artículo 2515 CC).
• Deudas de corto plazo (honorarios, arriendo, compraventa al menudeo): 2 años de prescripción de corto tiempo (artículo 2522 CC).
• Pagarés, letras de cambio: 1 año para la acción ejecutiva y 5 años para la acción ordinaria.

La prescripción debe ser alegada por el deudor ante el tribunal; no opera automáticamente. Si el acreedor demanda antes de que prescriba la deuda, el deudor debe oponer la excepción de prescripción.

Cómo gestionar sus deudas vigentes

• Consulte su situación en DICOM a través del portal equifax.cl.
• Solicite un certificado de deudas a la CMF si necesita acreditar su posición en el sistema financiero.
• Compare alternativas de refinanciamiento en créditos de CreditoLab disponibles en Chile.
• Consulte el glosario financiero Chile para entender todos los conceptos relacionados.