Tasa Máxima Convencional — Chile

La Tasa Máxima Convencional (TMC) en Chile es el límite legal de interés que los acreedores pueden cobrar en contratos de crédito. Está regulada por la Ley 18.010 sobre operaciones de crédito de dinero y su fijación mensual corresponde a la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). Exceder la TMC constituye el delito de usura y acarrea consecuencias civiles y penales.

Cómo fija la CMF la TMC

La CMF calcula y publica mensualmente la TMC siguiendo el procedimiento establecido en la Ley 18.010:

• Recoge las tasas de interés promedio ponderadas cobradas por los bancos en sus operaciones de crédito del mes anterior, diferenciadas por tramo de monto y tipo de crédito.
• La TMC se fija en 1,5 veces la tasa de interés promedio del sistema para cada segmento.
• Se publican TMC diferenciadas según el monto del crédito: hay tramos para operaciones de menor cuantía (hasta 200 UF), tramos intermedios y tramos para créditos de mayor volumen.
• La TMC se actualiza el primer día hábil de cada mes y es vinculante para todas las operaciones de crédito celebradas durante ese período.

Segmentación de la TMC por monto

Un aspecto particular del sistema chileno es que la TMC no es única sino que varía según el monto del crédito:

• Tramo pequeño (hasta 50 UF aprox.): TMC más alta, dado el mayor costo operativo de los créditos pequeños.
• Tramo mediano (50–200 UF aprox.): TMC intermedia, que aplica a la mayoría de los créditos de consumo.
• Tramo grande (más de 200 UF): TMC más baja, reflejando el menor riesgo relativo y costo de los créditos de mayor monto.

Los valores exactos en UF cambian mensualmente. Consulte el portal cmfchile.cl para la TMC vigente del mes en curso.

¿Qué ocurre si se supera la TMC?

Si un contrato de crédito estipula una tasa de interés superior a la TMC:

• La cláusula de interés se reduce automáticamente a la TMC vigente al momento del contrato (artículo 8 de la Ley 18.010). El acreedor no puede cobrar más, y lo cobrado en exceso puede ser repetido (devuelto) por el deudor.
• El acreedor incurre en usura, tipificada en el artículo 472 del Código Penal, con penas de presidio menor en cualquiera de sus grados y multas.
• En la práctica, los contratos de entidades supervisadas por la CMF casi nunca superan la TMC, ya que la CMF monitorea el cumplimiento.

Protección del consumidor

Si cree que le están cobrando por sobre la TMC en Chile:

• Verifique la TMC vigente al momento de firmar su contrato en el portal cmfchile.cl.
• Compare con la tasa estipulada en su contrato o cartola.
• Presente un reclamo ante la CMF a través de su portal de atención al consumidor.
• En casos graves, interponga una denuncia ante la Fiscalía por el delito de usura.

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