Deudor en default/mora CMF Chile

Clasificación de la mora y niveles de riesgo según la CMF

La Comisión para el Mercado Financiero exige a los bancos clasificar su cartera según el comportamiento de pago de los deudores. Una deuda con 1 a 29 días de atraso se considera en mora temprana; de 30 a 89 días, mora grave; y sobre 90 días, cartera vencida o en default. Cuanto mayor es el atraso, mayor es la provisión que el banco debe constituir, lo que incentiva al acreedor a iniciar gestiones de recuperación. Los créditos hipotecarios tienen plazos de tolerancia distintos a los créditos en cuotas simples de consumo, dado el mayor monto involucrado.

Impacto en DICOM y el sistema crediticio

Equifax Chile opera el sistema DICOM, el principal registro de morosidad del país. Una deuda impagada puede ser reportada a DICOM cuando supera los 90 días de mora y el monto es igual o superior a $200.000 pesos (umbral referencial). Este reporte es visible para cualquier institución financiera que evalúe al deudor, lo que puede impedir el acceso a nuevos créditos, tarjetas, arrendamientos o incluso ciertos empleos. La deuda permanece en DICOM hasta que se pague o prescriba (5 años para la mayoría de las obligaciones mercantiles en Chile), aunque el reporte puede eliminarse antes si el acreedor lo solicita tras el pago.

Remedios legales y pasos ante una mora grave

El deudor en mora grave tiene varias alternativas: solicitar una renegociación de la deuda directamente con el acreedor, recurrir al SERNAC para mediación, acogerse al procedimiento de renegociación de la Ley 20.720 si la situación es de insolvencia, o evaluar la portabilidad financiera para reunificar deudas con mejores condiciones. Es fundamental no ignorar las cartas de cobranza extrajudicial, ya que el siguiente paso es la demanda judicial que puede derivar en embargo de cuentas o bienes. Pagar aunque sea parcialmente demuestra buena voluntad y puede frenar el avance legal mientras se negocia un acuerdo definitivo.