Portabilidad Financiera — Chile

La portabilidad financiera en Chile es el derecho que la Ley 21.236, promulgada en 2020, otorga a las personas para cambiar sus créditos, cuentas corrientes y otros productos financieros de una institución a otra de forma gratuita, simplificada y en plazos acotados. Su objetivo es aumentar la competencia en el sistema financiero, reducir las barreras de salida de los clientes y permitirles acceder a mejores condiciones en otras entidades sin el costo y la burocracia que antes implicaba un cambio.

¿Qué productos incluye la Ley 21.236?

La portabilidad aplica a:

• Créditos de consumo, hipotecarios y de vivienda: el cliente puede pedir a una nueva institución que pague la deuda en la antigua y emita un nuevo crédito en mejores condiciones. La institución original debe entregar la liquidación de deuda gratuita en el plazo legal.
• Cuentas corrientes y vistas: el cliente puede solicitar la apertura de cuenta en la nueva institución y el cierre de la antigua con traspaso de saldo y mandato de domiciliación de pagos automáticos.
• Tarjetas de crédito: incluidas en el proceso, aunque con matices operativos.

Proceso paso a paso

El proceso de portabilidad financiera en Chile sigue estos pasos:

1. Solicitud a la nueva institución: el cliente presenta su solicitud en el banco o cooperativa de destino. La nueva institución debe entregar una oferta vinculante en un plazo máximo de 7 días hábiles para créditos de consumo (10 días para hipotecarios).
2. Liquidación de la institución original: con la oferta de la nueva institución, el cliente solicita a la actual una liquidación de deuda (gratuita). La institución original tiene 5 días hábiles para entregarla.
3. Aceptación y subrogación: si el cliente acepta la oferta, la nueva institución paga directamente a la antigua y el crédito se subroga (transfiere) automáticamente. El cliente firma solo en la nueva institución.
4. Cierre en la institución original: la antigua institución debe liberar garantías, alzar hipotecas y cerrar los productos en el plazo legal sin cobrar comisiones ni penalidades adicionales.

Supervisión de la CMF

La CMF (Comisión para el Mercado Financiero) supervisa el cumplimiento de la Ley 21.236 por parte de bancos, cooperativas y otras entidades financieras fiscalizadas. Los plazos y procedimientos son de cumplimiento obligatorio; el incumplimiento puede ser sancionado por la CMF. La CMF también publica guías y simuladores en cmfchile.cl para que los consumidores comprendan sus derechos en el proceso.

Desde su implementación, la portabilidad ha impulsado una baja en las tasas de créditos de consumo e hipotecarios en Chile, al aumentar la presión competitiva entre entidades. Compara opciones en nuestra sección de CreditoLab en Chile y revisa el glosario financiero chileno.