Portabilidad financiera

La portabilidad financiera, regulada por la Ley 21.236 promulgada en 2020, es el derecho de todo cliente a cambiar sus productos de crédito —créditos de consumo, hipotecarios, líneas de crédito y tarjetas— de una institución financiera a otra de forma simplificada y sin costo. El objetivo es fomentar la competencia en el sistema financiero y entregar al deudor poder real de negociación.

¿Qué permite hacer la ley?

• Trasladar uno o varios créditos vigentes a un banco o institución diferente que ofrezca mejores condiciones.
• Obtener un crédito de refinanciamiento con la nueva institución, la que paga directamente la deuda en la institución anterior.
• Cerrar cuentas y productos asociados (cuenta corriente, tarjeta) sin comisiones de término, si el cliente lo solicita dentro del proceso.

Proceso paso a paso

• El cliente solicita una oferta de portabilidad a la institución de destino. Esta debe responder en un plazo máximo de 7 días hábiles.
• Si la oferta es aceptada, el cliente firma con la institución de destino, que gestiona directamente el pago a la institución de origen.
• La institución de origen tiene un plazo de 3 días hábiles para entregar el certificado de liquidación con el monto exacto para pre-pagar el crédito.
• Una vez pagada la deuda anterior, el cliente queda vinculado únicamente a la nueva institución.

Rol de la CMF y el CAE

La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) supervisa que todo el proceso cumpla los plazos legales y que las instituciones informen de manera transparente. Es obligatorio que la oferta de portabilidad incluya el Costo Anual Equivalente (CAE), permitiendo comparar de forma objetiva el costo real del crédito actual versus el ofrecido. Puedes revisar comparativas en nuestra sección de créditos en Chile.

Derechos SERNAC

Si la institución de origen no entrega el certificado de liquidación en el plazo legal, o si cobra comisiones indebidas durante el proceso, el cliente puede denunciarlo ante el Servicio Nacional del Consumidor (SERNAC). La ley establece sanciones específicas para las instituciones que obstaculicen el ejercicio de la portabilidad.

¿Cuándo conviene portar?

• Cuando otra institución ofrece un CAE significativamente menor al actual.
• Cuando la tasa de interés ha bajado desde que se contrató el crédito original.
• Si se busca consolidar varias deudas en una sola cuota con mejores condiciones.