Fondo de Cesantía en Chile

El Fondo de Cesantía es el sistema de seguro de desempleo de Chile, establecido por la Ley 19.728 y administrado por la AFC Chile (Administradora de Fondos de Cesantía). Fue creado en 2002 con el objetivo de proveer a los trabajadores dependientes de un mecanismo de ahorro y protección frente a períodos de desempleo involuntario. Cada trabajador dependiente afiliado tiene una Cuenta Individual (CI), y adicionalmente existe un Fondo Solidario (FS) de acceso colectivo bajo condiciones específicas.

Estructura del Fondo de Cesantía: Cuenta Individual vs. Fondo Solidario:

• Cuenta Individual (CI): Aportes mensuales del trabajador (0,6 % de la remuneración imponible) y del empleador (2,4 %) se acumulan en esta cuenta personal. El saldo acumulado pertenece al trabajador y puede ser utilizado en caso de desempleo (por cualquier causa, incluyendo renuncia voluntaria, si el trabajador lo gestiona bajo los artículos correspondientes) o al final de la relación laboral.
• Fondo Solidario (FS): Aporte adicional del empleador (0,8 %) y del Estado. Solo accesible en casos de desempleo involuntario (despido, término por necesidades de la empresa, caso fortuito). Tiene requisitos de cotizaciones mínimas (generalmente 12 meses de aportes en los últimos 24 meses) y el monto decrece mes a mes.

Retiro anticipado del saldo de la Cuenta Individual: Según el Art. 15 de la Ley 19.728, el trabajador puede retirar el saldo de su Cuenta Individual cuando se queda desempleado, independientemente de si el despido es voluntario o involuntario. Los pagos se realizan en cuotas mensuales decrecientes. El saldo de la CI también se paga al final de cualquier contrato de trabajo, como complemento a la indemnización legal si corresponde.

Saldo de la Cuenta Individual como garantía de préstamo: Algunas instituciones financieras en Chile, especialmente cooperativas de ahorro y crédito y BancoEstado, permiten utilizar el saldo acumulado en la Cuenta Individual del Fondo de Cesantía como:

• Garantía colateral: El saldo de la CI puede respaldarse como garantía para un crédito de consumo o personal, en la medida en que la AFC lo permita y el contrato de prenda se constituya correctamente.
• Fuente de pago de deuda: Al término de la relación laboral, el trabajador puede utilizar el saldo de la CI para pagar deudas pendientes, ya que recibe ese saldo en efectivo o transferencia.

Impacto en el score financiero al usar la CI para pagar deuda: Utilizar el saldo de la CI para prepagar o regularizar deudas en DICOM o con instituciones financieras puede mejorar tu historial crediticio y reducir el CAE al que accederás en futuros créditos. Sin embargo, al usar el saldo de la CI, reduces tu colchón de protección frente al desempleo, lo que implica mayor vulnerabilidad financiera futura.

CMF y regulación del uso de cesantía como colateral: La CMF (Comisión para el Mercado Financiero) supervisa las condiciones bajo las cuales las entidades reguladas pueden aceptar el saldo del Fondo de Cesantía como garantía. Los contratos de prenda sobre fondos de cesantía están sujetos a las normas generales sobre garantías financieras y a los límites establecidos por la AFC respecto al uso de los fondos. Consulta nuestro glosario financiero Chile y las opciones de crédito de CreditoLab.