Protesto de cheque en Chile

¿Qué es el protesto de un cheque?

El protesto de cheque es la constancia oficial que el banco estampa al dorso de un cheque, o en un documento anexo, cuando este es presentado al cobro y no puede ser pagado. La causa más frecuente es la falta de fondos suficientes en la cuenta corriente del girador, pero también puede protestarse por cuenta cerrada, orden de no pago, firma disconforme o defectos formales del documento. El protesto está regulado por la Ley sobre Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques (DFL N.° 707).

El protesto deja al girador en una situación delicada: el cheque protestado es un título ejecutivo que habilita al beneficiario para cobrar judicialmente la deuda, y la anotación queda registrada en los sistemas de información comercial.

Consecuencias del protesto por falta de fondos

Un cheque protestado por falta de fondos acarrea consecuencias en varios planos:

• Registro comercial negativo: el protesto se informa al Boletín de Informaciones Comerciales de la Cámara de Comercio de Santiago y, a través de él, a registros como DICOM de Equifax, afectando el acceso al crédito.
• Acción ejecutiva: el beneficiario puede iniciar un juicio ejecutivo para cobrar el monto del cheque más intereses y costas, utilizando el cheque protestado como título.
• Responsabilidad penal: el giro doloso de cheques (emitir a sabiendas de que no hay fondos y no pagar dentro del plazo tras la notificación) puede constituir delito, sancionado con penas privativas de libertad.
• Cierre de la cuenta corriente: los bancos suelen cerrar la cuenta corriente del cliente que acumula protestos, e informarlo al sistema bancario.

Cómo aclarar o levantar un protesto

El girador puede regularizar su situación y dejar sin efecto las consecuencias del protesto:

1. Pagar el cheque protestado directamente al beneficiario, junto con los intereses y gastos que correspondan.
2. Obtener una declaración de pago o el cheque mismo de vuelta como comprobante de que la obligación fue saldada.
3. Solicitar el alzamiento ante el tribunal competente o realizar el pago por consignación judicial cuando exista una causa iniciada, para extinguir la acción penal por giro doloso dentro del plazo legal de tres días desde la notificación.
4. Gestionar la eliminación del registro en el Boletín Comercial y DICOM una vez acreditado el pago, conforme a la Ley N.° 19.628 de Protección de Datos.

Pagar dentro del plazo legal tras la notificación judicial es clave: extingue la acción penal por giro doloso de cheques y evita la condena.

Plazos de permanencia del protesto en los registros

La información de protestos impagos permanece en los registros comerciales por un plazo máximo de 5 años desde la fecha del protesto, salvo que la deuda sea pagada antes, en cuyo caso debe eliminarse en los plazos que establece la ley de protección de datos. Si el protesto fue pagado, el girador tiene derecho a que la anotación negativa sea eliminada o actualizada como "aclarada".

Desconfía de empresas que ofrecen "borrar protestos" sin que la deuda esté pagada: no es posible eliminar legalmente un dato veraz y vigente, y muchas de estas ofertas son fraudes investigados por el SERNAC.

Prevención: buenas prácticas con el uso de cheques

• Lleva un registro actualizado de los cheques girados y su fecha de cobro estimada para no quedar sin fondos.
• Evita girar cheques a fecha confiando en ingresos que aún no se han acreditado.
• Si prevés que un cheque no tendrá fondos, contacta al beneficiario antes del cobro para acordar una solución y evitar el protesto.
• Considera medios de pago alternativos (transferencia electrónica) que no generan el riesgo penal y comercial asociado al cheque.