Tasa de Prepago en Chile

La tasa de prepago (también llamada comisión de prepago o costo de prepago) es el cargo que algunas instituciones financieras en Chile aplican cuando el cliente decide pagar anticipadamente —de forma total o parcial— un crédito antes de su vencimiento. No todas las instituciones la cobran, y cuando lo hacen, está sujeta a los límites establecidos en la Ley 18.010 sobre Operaciones de Crédito de Dinero y en las circulares de la CMF (Comisión para el Mercado Financiero).

Marco legal: Ley 18.010 Art. 10 y CMF Circular 3621: Según el Art. 10 de la Ley 18.010, en los créditos regidos por esta ley, el deudor tiene derecho a prepagar en cualquier momento. Si el plazo restante del crédito supera los 6 meses, la institución puede cobrar un máximo del 1 % del capital prepagado como comisión. Si el plazo restante es de 6 meses o menos, no puede cobrarse comisión de prepago. La CMF Circular 3621 complementa estas disposiciones con restricciones adicionales para las operaciones de crédito de consumo supervisadas.

¿Cómo afecta el prepago al CAE?

• Si realizas un abono extraordinario parcial, el capital pendiente disminuye, reduciendo los intereses futuros que se calcularán sobre ese capital menor.
• El CAE (Costo Anual Equivalente) pactado en el contrato no cambia formalmente, pero el costo total en pesos del crédito se reduce.
• Puedes solicitar a la institución que recalcule el cronograma: con la misma cuota (reduciendo el plazo) o con menor cuota (manteniendo el plazo).

Comparación entre instituciones con y sin costo de prepago en Chile:

• BancoEstado, Banco de Chile, Santander: Aplican la comisión de prepago según Ley 18.010 (hasta 1 % si plazo restante > 6 meses). Verificar condiciones específicas según producto.
• Cooperativas de ahorro y crédito: Muchas no cobran comisión de prepago como política interna, aunque no están obligadas a ello.
• Fintech y cajas de compensación: Variable. Algunas no cobran comisión de prepago como estrategia competitiva.

SERNAC y denuncias por comisiones indebidas: Si una institución financiera te cobra una comisión de prepago superior al límite legal o en un plazo en que la ley la prohíbe, puedes presentar un reclamo ante SERNAC (Servicio Nacional del Consumidor). SERNAC puede mediar entre el consumidor y la institución y solicitar la restitución del cobro indebido. Para reclamos contra bancos o cooperativas supervisadas por la CMF, también puedes acudir directamente a la CMF.

Portabilidad financiera como alternativa al prepago: La Ley 21.236 de Portabilidad Financiera (vigente desde 2020) permite a los consumidores trasladar sus productos de crédito de una institución a otra en condiciones más favorables, sin necesidad de gestionar el prepago directamente. La nueva institución se hace cargo de la operación de portabilidad, pagando la deuda a la institución original. Evalúa si la portabilidad es más conveniente que el prepago directo, especialmente en créditos hipotecarios o de consumo de gran monto. Consulta nuestro glosario financiero Chile y créditos disponibles en Chile.