TMC (Tasa Máxima Convencional) — Chile
Definición
TMC (Tasa Máxima Convencional) — Chile: Límite legal máximo de interés que puede pactarse en operaciones de crédito en Chile; calculada mensualmente por la CMF como 1,5 veces la tasa de interés corriente del segmento correspondiente.La TMC (Tasa Máxima Convencional) es el límite legal de interés que puede cobrarse en cualquier operación de crédito en Chile. Está definida en el artículo 6° de la Ley N.° 18.010 y es calculada y publicada mensualmente por la CMF (Comisión para el Mercado Financiero). Su objetivo es proteger a los prestatarios del cobro excesivo de intereses —la usura—, estableciendo un techo que ninguna entidad puede superar legalmente: ni bancos, ni cooperativas, ni casas comerciales ni prestamistas privados.
Cómo calcula la CMF la TMC
La TMC se calcula como 1,5 veces la tasa de interés corriente (TIC) del período anterior para cada segmento de crédito. La TIC es el promedio ponderado de las tasas cobradas por los bancos y cooperativas en operaciones efectivamente pactadas el mes anterior. La CMF diferencia la TMC por segmentos según el monto y el tipo de operación:
- Operaciones en pesos no reajustables: créditos de consumo en CLP, divididos en tramos por monto (menores de 200 UF, entre 200 y 5.000 UF, y mayores de 5.000 UF). La TMC es más alta para montos pequeños porque el riesgo y el costo operativo por peso prestado son mayores.
- Operaciones en UF u otra unidad reajustable: créditos hipotecarios y otros de largo plazo indexados a la inflación.
- Operaciones en moneda extranjera: créditos pactados en USD u otras divisas.
Para junio de 2026, la TMC para créditos de consumo en CLP de menor monto (hasta 200 UF) se sitúa aproximadamente entre el 40% y el 55% anual.
Consecuencias de superar la TMC
Superar la TMC constituye el delito de usura, tipificado en el artículo 472 del Código Penal chileno. Si se pacta una tasa superior, la ley establece que el exceso de intereses debe ser restituido al deudor y se imputa a capital. La CMF puede sancionar administrativamente a las entidades supervisadas que cobren tasas ilegales. Para prestamistas no regulados (personas naturales, casas de empeño), aplica la sanción penal directa.
La TMC incluye no solo los intereses nominales sino todos los cargos obligatorios del crédito: comisiones, seguros exigidos por el prestamista y cualquier otro costo recurrente. Por lo tanto, la comparación debe hacerse en términos del costo anual equivalente total, no solo de la tasa de interés.
DICOM y la TMC como herramientas de protección
El DICOM (base de datos de morosidad operada por Equifax Chile) puede llevar a los deudores a aceptar condiciones más gravosas; conocer la TMC permite rechazar ofertas abusivas. La CMF publica mensualmente los valores de TIC y TMC en cmfchile.cl, de forma gratuita y pública. Compara opciones de crédito disponibles en nuestra sección de CreditoLab en Chile y verifica la TMC antes de firmar cualquier contrato.
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