Cómo financiar la reforma del baño, la cocina o el piso en España

El coste de una reforma varía enormemente según la comunidad autónoma, la empresa contratada y la calidad de los materiales. Estos son los rangos orientativos para 2026:

• Baño completo (15–20 m²): 4.000 €–12.000 €
• Cocina completa (muebles + electrodomésticos + obra): 6.000 €–20.000 €
• Salón o habitación (parquet, pintura, iluminación): 2.000 €–8.000 €
• Reforma integral de piso (80 m²): 30.000 €–80.000 €
• Cambio de ventanas (piso completo): 3.000 €–8.000 €
• Instalación aerotermia o bomba de calor: 4.000 €–10.000 €

Pide siempre al menos tres presupuestos antes de solicitar financiación, para no pedir más dinero del necesario ni quedarte corto.

El préstamo personal es el producto más utilizado para financiar reformas en España. Sus ventajas son claras:

• Sin hipoteca: no necesitas poner tu casa como garantía.
• Tramitación rápida: muchas entidades aprueban en 24–48 horas con documentación digital.
• Plazos de hasta 8 años que permiten cuotas asequibles.
• TAE desde el 5,99 % para perfiles con buen historial crediticio.

El principal inconveniente es que la TAE es algo mayor que la de una hipoteca o un préstamo con garantía real. Para importes de hasta 30.000 € y reformas en vivienda habitual, es la opción más equilibrada entre coste y agilidad.

Usa nuestra calculadora de cuotas para comparar el coste total con distintos plazos antes de decidir.

Algunos bancos comercializan productos específicos etiquetados como "préstamo reforma" o "crédito hogar". En la práctica, son préstamos personales con condiciones orientadas a este uso:

• Pueden exigir justificación del gasto (facturas de la empresa reformista).
• A veces incluyen bonificaciones si contratas el seguro del hogar con la misma entidad.
• La TAE no siempre es menor que la de un préstamo personal estándar; compara antes de aceptar.

Desde el punto de vista práctico, si el banco te ofrece mejores condiciones con el préstamo reforma, adelante; si no, un préstamo personal general suele ser igual de válido y sin restricciones de uso.

Si tu reforma incluye mejoras de eficiencia energética (aislamiento, ventanas con rotura de puente térmico, bomba de calor, aerotermia), puedes optar a las ayudas del Plan de Recuperación Next Generation EU canalizadas por el IDAE y las comunidades autónomas:

• Programa PREE 5000: subvenciones de hasta el 40 % del coste para reformas que mejoren la calificación energética en al menos una letra.
• Programa de ayudas a la rehabilitación de edificios: hasta el 80 % del coste en edificios con alta antigüedad o en zonas vulnerables.

El proceso tiene burocracia: necesitas un certificado energético antes y después, y la reforma debe realizarse por empresa acreditada. Sin embargo, la subvención puede reducir drásticamente el importe a financiar. Solicita primero la ayuda y después pide el préstamo solo por la diferencia.

Si eres propietario de tu vivienda con hipoteca vigente y la reforma supera los 20.000 €–30.000 €, puede resultar conveniente ampliar la hipoteca existente. Ventajas:

• Tipo de interés más bajo (el de la hipoteca, habitualmente Euríbor + diferencial).
• Plazo más largo (hasta completar el vencimiento de la hipoteca).

Inconvenientes:

• El proceso de ampliación implica nueva tasación, notaría y registro (coste de 500 €–1.500 €).
• Amplía el plazo de la deuda hipotecaria total.
• Si te queda poco de hipoteca, el banco puede no estar interesado en ampliarla.

Haz los cálculos con cuidado: a veces el coste total (incluyendo los gastos de la ampliación) puede superar el de un préstamo personal a 5 años.

Una reforma es un gasto extraordinario que puede desestabilizar tus finanzas si no la planificas bien. Estos principios ayudan:

1. Mantén un colchón de emergencia: nunca uses todos tus ahorros en la reforma. Reserva al menos 3 meses de gastos fijos.
2. No financies el 100 %: aporta al menos el 20–30 % del coste con ahorros propios para reducir los intereses totales.
3. Ajusta el plazo a tu cuota máxima: la cuota del préstamo no debería superar el 15–20 % de tus ingresos netos mensuales.
4. Negocia el pago con el reformista: muchas empresas aceptan pagar parte al inicio y el resto a la entrega de obra, lo que da tiempo a tramitar el préstamo.
5. Compara al menos tres prestamistas antes de firmar. Una diferencia de 2 puntos de TAE en 15.000 € a 5 años supone más de 800 € adicionales.