Crédito para Tratamiento de Fertilidad y FIV en España 2026: Costes y Financiación

Los precios de los tratamientos de reproducción asistida varían considerablemente según la técnica, la clínica y la ciudad. A modo orientativo, estos son los costes habituales en 2026:

• Inseminación artificial (IA): entre 800 € y 1.500 € por ciclo. Incluye estimulación ovárica, seguimiento ecográfico y el procedimiento en sí. Es la opción más económica y suele intentarse antes de recurrir a la FIV.
• Fecundación in vitro (FIV) básica: entre 3.500 € y 5.500 € por ciclo. Incluye estimulación, punción folicular, cultivo embrionario y transferencia. Los medicamentos de estimulación ovárica (entre 800 € y 1.500 € adicionales) no siempre están incluidos en el precio base.
• FIV con diagnóstico genético preimplantacional (DGP): entre 5.500 € y 8.000 €. Incluye el análisis genético de los embriones antes de la transferencia, lo que aumenta las tasas de éxito en casos de abortos de repetición o alteraciones cromosómicas.
• Donación de ovocitos: entre 6.000 € y 9.000 €. Indicada cuando los óvulos propios no son viables. El precio incluye la compensación a la donante.
• Vitrificación de óvulos: entre 1.500 € y 2.500 € por ciclo, más un coste de mantenimiento anual de entre 300 € y 500 €. Opción creciente entre mujeres que quieren preservar su fertilidad.

A estos costes deben sumarse las pruebas diagnósticas previas (analíticas, ecografías, seminograma), que pueden sumar entre 300 € y 700 € adicionales. En total, una pareja que realiza dos ciclos de FIV puede gastar fácilmente entre 8.000 € y 16.000 €.

Muchas clínicas de reproducción asistida en España han desarrollado sus propios planes de financiación para facilitar el acceso a los tratamientos. Las modalidades más comunes son:

Planes de pago fraccionado sin intereses: algunas clínicas ofrecen fraccionar el pago en 3, 6 o 12 cuotas sin cargo adicional. Es la opción más económica si se cumplen los plazos, pero no siempre está disponible para importes elevados.

Financiación a través de entidades bancarias asociadas: grupos como IVI Fertility, Clínica Eugin o Ginemed tienen acuerdos con Cetelem, Cofidis o CaixaBank para ofrecer financiación a los pacientes con TAE preferenciales (habitualmente entre el 0 % y el 8 % para plazos cortos). La solicitud se tramita directamente en la clínica.

Programas de garantía de éxito (money-back): varias clínicas ofrecen bonos que incluyen múltiples ciclos de FIV a un precio cerrado (entre 8.000 € y 15.000 €) con reembolso parcial si no se logra el embarazo tras los intentos contratados. Algunos de estos bonos pueden financiarse.

Es importante leer detenidamente las condiciones de los programas de garantía: los criterios de exclusión (edad, reserva ovárica, IMC) pueden ser estrictos, y el reembolso no siempre cubre el 100 % del importe abonado.

Si la financiación de la clínica no es suficiente o no se adapta a tus necesidades, los préstamos personales son una alternativa sólida:

Préstamos médicos especializados: algunas entidades como Préstamo Médico o MediCredit ofrecen financiación específica para gastos de salud, incluyendo fertilidad. Los importes van de 1.000 € a 30.000 €, los plazos de 12 a 84 meses y la TAE desde el 6 %. El trámite es 100 % online y la aprobación puede llegar en 48 horas.

Préstamos personales de banca tradicional: Santander, BBVA y CaixaBank permiten solicitar préstamos personales de 3.000 € a 50.000 €. Para perfiles con nómina estable, la TAE puede situarse entre el 7 % y el 12 %. El plazo de hasta 84 meses permite mantener cuotas bajas, aunque el coste total del crédito aumenta.

Financieras online: Cofidis o WiZink aprueban importes de hasta 15.000 € con plazos de hasta 72 meses. La TAE es generalmente superior (12 %–22 %), pero el proceso es más ágil y los requisitos de ingresos, más flexibles.

Para un tratamiento de FIV de 6.000 € financiado a 36 meses con una TAE del 10 %, la cuota mensual es de unos 193 € y el coste total del crédito ronda los 950 €. Si el tratamiento tiene éxito, ese coste queda relativizado. Si no lo tiene, la carga financiera se suma al impacto emocional, por lo que es crucial no sobre-endeudarse.

Antes de recurrir a la financiación privada, conviene explorar las ayudas disponibles:

Sanidad pública: la Seguridad Social cubre la FIV para mujeres menores de 40 años (en algunos casos hasta 45) que cumplan criterios médicos. Los tratamientos de donación de óvulos no están cubiertos. La lista de espera puede ser de 6 a 18 meses según la comunidad autónoma. Andalucía, Cataluña y el País Vasco tienen los programas más amplios.

Comunidades autónomas: algunas CCAA complementan la cobertura pública o tienen convenios con clínicas privadas para reducir tiempos de espera. Cataluña, por ejemplo, tiene el programa de reproducción asistida de la Generalitat que amplía el acceso a mujeres sin pareja masculina y a parejas de mujeres.

Desgravación en el IRPF: los gastos médicos por reproducción asistida pueden incluirse como gasto médico en la declaración de la renta si se realiza en una clínica acreditada. Sin embargo, la desgravación se aplica sobre la cuota diferencial, no sobre el importe total, y el ahorro real depende del tramo impositivo de cada contribuyente.

Seguros de salud privados: algunas pólizas de salud privada cubren parcialmente los tratamientos de fertilidad (pruebas diagnósticas, medicación, una parte de la IA). Muy pocas cubren la FIV completa. Revisar la póliza o contactar con el corredor de seguros antes de comenzar el tratamiento puede ahorrar cientos de euros.

La carga emocional de un tratamiento de reproducción asistida es enorme. No dejar que la presión financiera añada estrés innecesario es fundamental para el bienestar de la pareja. Algunos consejos prácticos:

Planifica el presupuesto total: antes de empezar, solicita un presupuesto detallado a la clínica que incluya todos los conceptos (medicación, analíticas, procedimientos, posible PGT). Añade un colchón del 20 % para imprevistos.

Compara varias clínicas: los precios pueden variar hasta un 30 % entre clínicas de similar reputación. Plataformas de comparación como FertilityRoad o la web de la SEF ofrecen directorios de clínicas acreditadas con información de precios.

No financies todo de golpe: si es posible, financia ciclo a ciclo en lugar de contratar un bono de varios intentos desde el principio. Así reduces el riesgo financiero si el tratamiento tiene éxito antes del previsto.

Habla con el banco antes de empezar: solicitar el préstamo antes de que los ahorros estén agotados mejora significativamente el perfil crediticio y permite acceder a mejores condiciones de TAE.

Considera el apoyo psicológico: muchas clínicas incluyen acompañamiento psicológico en sus paquetes. Aprovechar este recurso puede mejorar el bienestar general y, según algunos estudios, también las tasas de éxito del tratamiento.