Cambio de titularidad en un préstamo de consumo

El cambio de titularidad en un préstamo de consumo o microcrédito es la operación por la cual la persona que figura como obligada al pago frente a la entidad financiera es sustituida por otra distinta, quien asume desde ese momento la totalidad de los derechos y obligaciones derivados del contrato. A diferencia de lo que ocurre con algunos préstamos hipotecarios vinculados a un bien transmisible, en los préstamos personales este cambio no es automático ni un derecho del prestatario, sino que requiere el consentimiento expreso de la entidad prestamista.

Esta situación puede plantearse, por ejemplo, en casos de separación o divorcio en los que uno de los cónyuges asumía inicialmente un préstamo conjunto y se pretende que solo uno de ellos continúe como titular único, o en operaciones familiares donde una persona desea hacerse cargo de la deuda de otra. En todos los casos, la entidad financiera debe evaluar la solvencia del nuevo titular propuesto conforme a sus propios criterios de concesión de crédito, como si se tratara de una nueva solicitud, ya que el cambio de titularidad supone para el prestamista sustituir a la persona sobre cuya capacidad de pago se basó la aprobación original.

Si la entidad no autoriza el cambio de titularidad, las alternativas habituales pasan por la cancelación anticipada del préstamo existente -asumiendo los gastos que ello conlleve- y la formalización de una operación completamente nueva a nombre del nuevo titular, lo que en la práctica puede suponer condiciones distintas (tipo de interés, plazo) a las del contrato original.

Antes de solicitar un cambio de titularidad, conviene pedir por escrito a la entidad las condiciones y comisiones aplicables a la operación, así como comparar el coste de esta vía frente a la alternativa de cancelar el préstamo y contratar uno nuevo, ya que en algunos casos esta segunda opción puede resultar más económica.