Novación

La novación es la modificación de las condiciones originales de un contrato de préstamo o crédito, acordada entre el prestatario y la entidad financiera, sin que ello suponga la creación de una nueva deuda independiente. Es una herramienta habitual cuando el titular atraviesa dificultades económicas o quiere aprovechar mejores condiciones de mercado.

Los elementos que con más frecuencia se modifican mediante una novación son el tipo de interés (por ejemplo, pasar de variable a fijo), el plazo de amortización (ampliándolo para reducir la cuota mensual), el sistema de amortización o incluso el titular del préstamo en el caso de cambios de deudor. En los préstamos hipotecarios es especialmente común tras la finalización de periodos de bonificación o cuando bajan los tipos de referencia.

Existen dos tipos principales: la novación modificativa, que simplemente altera algunas cláusulas manteniendo vigente el contrato original, y la novación extintiva, que sustituye por completo el préstamo anterior por uno nuevo. Esta distinción es relevante porque afecta a las garantías asociadas, como los avales o las hipotecas vinculadas.

En España, la novación de préstamos hipotecarios está regulada y en muchos casos exenta o con costes reducidos de notaría y registro cuando el objetivo es mejorar las condiciones del consumidor, especialmente al pasar de un tipo variable a uno fijo.