Cláusula Suelo

La cláusula suelo es una disposición incluida en contratos de hipoteca a tipo variable que fija un tipo de interés mínimo por debajo del cual el interés aplicable no puede descender, independientemente de cuánto caiga el índice de referencia (habitualmente el Euríbor). Aunque el banco siempre podía beneficiarse de subidas ilimitadas del Euríbor, el consumidor jamás se beneficiaba de bajadas por debajo del suelo.

Historia y origen del problema: durante los años 2000-2008, numerosas entidades financieras españolas incluyeron cláusulas suelo con valores entre el 2,5 % y el 4,5 % en sus contratos hipotecarios, frecuentemente sin una explicación clara al cliente. Cuando el Euríbor se desplomó tras la crisis financiera de 2008 (alcanzando valores negativos en 2016), millones de hipotecados siguieron pagando el mínimo fijado en la cláusula en lugar de beneficiarse de los tipos históricamente bajos.

Resolución judicial:

• Sentencia TJUE de 21 de diciembre de 2016: el Tribunal de Justicia de la Unión Europea declaró que la devolución de las cantidades cobradas de más por las cláusulas suelo debe ser íntegra y retroactiva, sin límite temporal.
• STS 241/2013 del Tribunal Supremo: primera sentencia española que declaró nulas las cláusulas suelo por falta de transparencia, aunque inicialmente limitó la retroactividad (criterio posteriormente corregido por el TJUE).

Cómo reclamar si tu hipoteca tenía cláusula suelo: el plazo para reclamar extrajudicialmente no ha prescrito. El procedimiento es: (1) revisar tu contrato hipotecario para identificar si existe la cláusula; (2) reclamar ante el Servicio de Atención al Cliente de tu banco; (3) si no hay respuesta favorable en 2 meses, acudir al Banco de España o iniciar reclamación judicial. Muchos casos se resuelven extrajudicialmente.

Impacto cuantificado: el Banco de España estimó que el sobrecoste acumulado para los consumidores afectados superó los 4.000 millones de euros. Los sectores más afectados fueron hipotecados de Cajas de Ahorro de las comunidades autónomas durante el período 2009-2016.

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