Comisión de estudio

La comisión de estudio —también llamada comisión de apertura de análisis o comisión de gestión— es un cargo que ciertas entidades financieras cobran para cubrir los costes de evaluar la solicitud de un préstamo: verificación de la solvencia del cliente, consulta de ficheros como CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España), análisis del historial crediticio y valoración del riesgo.

Su cuantía suele expresarse como un porcentaje del capital solicitado (generalmente entre el 0,5 % y el 2 %) o como una cantidad fija. Puede cobrarse tanto si el préstamo es aprobado como si es denegado, dependiendo de las condiciones pactadas, aunque la práctica de cobrarla en caso de denegación es cuestionable y objeto de reclamaciones.

Obligación de incluirla en la TAE: según la Directiva 2008/48/CE de crédito al consumo, transpuesta en España mediante la Ley 16/2011, todos los costes conocidos en el momento de la formalización del contrato —incluida la comisión de estudio— deben incorporarse al cálculo de la TAE. Si la entidad la oculta o no la refleja en la TAE, puede incurrir en una infracción sancionable por el Banco de España.

En el mercado de microcréditos y préstamos rápidos online, la comisión de estudio es prácticamente inexistente: la mayoría de prestamistas digitales ofrecen el análisis de riesgo de forma gratuita como parte de su proceso automatizado, compitiendo en transparencia. En cambio, en la banca tradicional y en préstamos hipotecarios, puede aparecer combinada con la comisión de apertura.

Aspectos a verificar antes de firmar:

• ¿Está incluida en la TAE o se cobra por separado?
• ¿Se cobra aunque el préstamo sea denegado?
• ¿Está claramente desglosada en la oferta vinculante o en el FEIN?
• ¿Es negociable en función del importe o la vinculación con la entidad?

El Banco de España, en su Guía de Acceso al Préstamo Hipotecario, recuerda que las comisiones solo son exigibles si responden a servicios efectivamente prestados y no suponen una penalización encubierta. Si consideras que la comisión de estudio que te han cobrado es desproporcionada o no corresponde a un servicio real, puedes presentar una reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad y, posteriormente, ante el Departamento de Conducta de Mercado del Banco de España.