Crédito Rotativo

El crédito rotativo es una modalidad de financiación en la que la entidad otorga al cliente un límite de crédito máximo del que puede disponer, reembolsar y volver a utilizar de forma continua sin necesidad de formalizar un nuevo contrato cada vez. A diferencia de un préstamo convencional, donde se recibe el importe íntegro de una sola vez y se amortiza en cuotas fijas hasta liquidarlo, el crédito rotativo funciona como un depósito de dinero disponible que se «rellena» a medida que el cliente paga.

Su nombre proviene precisamente de esa capacidad de rotación: el dinero devuelto vuelve a estar disponible para ser utilizado. El ejemplo más extendido de crédito rotativo es la tarjeta de crédito, aunque también existen líneas de crédito rotativo asociadas a cuentas bancarias o productos específicos de banca digital y fintechs autorizadas.

El funcionamiento práctico es el siguiente:

• La entidad concede un límite, por ejemplo, 5.000 €.
• El cliente dispone de 2.000 €; su crédito disponible queda en 3.000 €.
• Al devolver 1.000 €, recupera esa capacidad: el disponible sube a 4.000 €.
• Solo se pagan intereses sobre la parte efectivamente dispuesta, no sobre el límite total.

El coste del crédito rotativo se expresa a través de la TAE (Tasa Anual Equivalente). En España, las líneas de crédito rotativo —especialmente las tarjetas— han sido objeto de intensa controversia judicial: el Tribunal Supremo, en varias sentencias de referencia (STS 628/2015 y posteriores), ha aplicado la Ley de Represión de la Usura de 1908 para declarar nulos contratos cuya TAE era desproporcionadamente elevada en comparación con el interés normal del dinero. El criterio consolidado exige que la TAE del crédito rotativo no sea notablemente superior a la media del mercado para ese tipo de producto.

El Banco de España publica estadísticas trimestrales sobre los tipos de interés aplicados por las entidades de crédito, incluidos los créditos rotativos y tarjetas, lo que permite comparar si la TAE que te ofrecen se sitúa dentro del rango habitual del mercado. Ante cualquier duda, también puedes consultar el comparador de préstamos y créditos del Banco de España.

Un riesgo específico del crédito rotativo es la trampa del pago mínimo: si solo abonas el mínimo mensual exigido, la deuda puede crecer indefinidamente o tardar décadas en liquidarse por la acumulación de intereses sobre el saldo pendiente. Antes de contratar, utiliza nuestra calculadora de créditos para simular cuánto tardarías en amortizar el saldo según distintos niveles de pago mensual. Consulta también las condiciones de los créditos disponibles en nuestro comparador.