Descubierto en cuenta

El descubierto en cuenta, conocido coloquialmente como "números rojos", se produce cuando se efectúan pagos o cargos por un importe superior al saldo disponible en la cuenta, de modo que esta queda con saldo negativo. En la práctica, el banco está adelantando un dinero que el titular no tenía, lo que equivale a una forma de crédito a muy corto plazo que suele resultar cara.

Existen dos situaciones distintas que conviene diferenciar:

• Descubierto tácito: ocurre de forma puntual y no pactada, por ejemplo cuando se domicilia un recibo y no hay fondos suficientes. El banco puede aceptarlo o devolverlo.
• Descubierto expreso o pactado: se acuerda previamente con la entidad un límite hasta el que la cuenta puede quedar en negativo, funcionando como una pequeña línea de crédito.

El descubierto genera dos tipos de coste. Por un lado, los intereses deudores sobre la cantidad adelantada; por otro, las comisiones por descubierto o por reclamación de la posición deudora. La normativa de crédito al consumo establece límites cuando el descubierto afecta a consumidores: por ejemplo, en descubiertos tácitos el coste total no puede superar de forma desproporcionada el tipo de interés legal del dinero, y las comisiones deben responder a un servicio efectivamente prestado.

Para el consumidor, los descubiertos pueden convertirse en una trampa silenciosa: un pequeño saldo negativo mantenido en el tiempo acumula intereses y comisiones que elevan mucho el coste real. Algunas recomendaciones útiles:

• Revisar con frecuencia el saldo disponible antes de domiciliar recibos o hacer pagos grandes.
• Comprobar en el contrato qué interés y qué comisiones se aplican al descubierto.
• Regularizar cuanto antes el saldo negativo para frenar la acumulación de intereses.

Un descubierto reiterado o no atendido puede derivar en la inclusión del titular en ficheros de morosidad como ASNEF, lo que dificultaría el acceso a futuros préstamos. Por eso es preferible negociar con el banco una solución, como un crédito al consumo de menor coste, antes que mantener la cuenta en números rojos de forma prolongada.