Fichero de Morosos

Un fichero de morosos es una base de datos privada en la que las entidades financieras, empresas de telecomunicaciones y otros acreedores inscriben a personas físicas o jurídicas que han incumplido sus obligaciones de pago. En España los más utilizados son ASNEF (gestionado por Equifax), RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas, orientado a empresas) y Badexcug (gestionado por Experian). Su consulta es habitual antes de conceder cualquier crédito o préstamo.

Diferencias entre ASNEF, RAI y Badexcug

• ASNEF: El más extendido para consumidores particulares. Registra deudas de cualquier naturaleza (financiera, telecomunicaciones, suministros) siempre que sean ciertas, vencidas y exigibles. Lo gestiona Equifax España.
• RAI: Especializado en impagos empresariales derivados de efectos comerciales (cheques, pagarés, letras). Su consulta es menos frecuente en el crédito al consumo.
• Badexcug: Base de datos gestionada por Experian con información similar a ASNEF, aunque con menor cobertura entre prestamistas. Algunas entidades consultan ambos ficheros para una visión completa del riesgo.

Cuánto tiempo permaneces en un fichero de morosos

La Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos Personales (LOPDGDD) y el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) establecen un plazo máximo de cinco años desde la fecha de vencimiento de la deuda o desde el primer impago, siempre que la deuda permanezca impagada. Una vez saldada la deuda, el acreedor tiene la obligación de notificar la cancelación al fichero, que debe eliminar el dato sin demora.

Cómo comprobar si estás en un fichero de morosos

• Ejerciendo tu derecho de acceso directamente ante el fichero correspondiente (gratuito conforme al RGPD Art. 15).
• A través del portal web o formulario habilitado por cada gestor (Equifax, Experian).
• Mediante carta certificada acompañando copia del DNI al domicilio social del fichero.

Impacto en el acceso a préstamos

Aparecer en un fichero de morosos no impide legalmente la concesión de crédito, pero la mayoría de bancos y financieras deniegan automáticamente las solicitudes. Existen entidades especializadas que ofrecen créditos con ASNEF, aunque a tipos de interés más elevados para compensar el mayor riesgo percibido. También conviene verificar el estado del CIRBE, ya que la combinación de ficheros privados y el registro del Banco de España ofrece una imagen completa del riesgo crediticio del solicitante.

Si la inscripción es incorrecta o la deuda ya ha sido pagada, puedes ejercer el derecho de rectificación o supresión ante el fichero (plazo máximo de atención: 10 días hábiles) y, si no obtienes respuesta satisfactoria, presentar una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD).