CIRBE

La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es un registro público oficial que recoge información sobre los riesgos crediticios contraídos por personas físicas y jurídicas con las entidades financieras supervisadas por el Banco de España (bancos, cajas, cooperativas de crédito, establecimientos financieros de crédito). Su base legal es la Ley 44/2002 de Medidas de Reforma del Sistema Financiero y la Circular 1/2013 del Banco de España.

Qué incluye la CIRBE

• Préstamos personales, hipotecarios y al consumo con saldo vivo superior a 9.000 €.
• Avales, garantías y líneas de crédito dispuestas o comprometidas por encima del umbral.
• Créditos comerciales (descuento de efectos) y arrendamientos financieros (leasing).
• Riesgos de firma (cartas de crédito, avales bancarios a terceros).

Importante: la CIRBE no registra impagos ni historial negativo por sí misma; simplemente informa del nivel de endeudamiento con el sistema financiero supervisado, independientemente de si los pagos se realizan puntualmente.

Límite de 9.000 € para el registro

Las operaciones con saldo vivo inferior a 9.000 € no se declaran individualmente a la CIRBE, aunque sí computan en los totales agregados por entidad. Esto significa que los microcréditos en CreditoLab y préstamos de pequeño importe no aparecen en el informe individual de la CIRBE, a diferencia de lo que ocurre en ficheros privados como ASNEF.

Cómo afecta al acceso al crédito bancario

Antes de conceder cualquier préstamo de CreditoLab de cierta cuantía, los bancos consultan la CIRBE para conocer el endeudamiento total del solicitante. Un nivel de endeudamiento elevado puede provocar la denegación aunque no existan impagos. El Banco de España recomienda que la ratio deuda/ingresos no supere el 35% de los ingresos netos mensuales.

Diferencia vs ASNEF y Equifax

• CIRBE: Registro público, oficial, gestionado por el Banco de España. Refleja nivel de deuda, no impagos. Sólo cubre entidades supervisadas.
• ASNEF/Equifax: Fichero privado de impagados. Refleja incumplimientos de pago de cualquier acreedor adherido (bancos, telecos, suministros). No informa del volumen total de deuda sino del historial negativo.

Cómo solicitar el informe CIRBE

Cualquier persona física o jurídica puede solicitar gratuitamente su informe de riesgos CIRBE a través de la sede electrónica del Banco de España, con certificado digital o DNI electrónico. El informe se recibe en el acto y muestra el endeudamiento declarado con cada entidad supervisada. También puede solicitarse el informe en formato papel mediante comparecencia presencial en las sucursales del Banco de España.