Intereses de demora en Espana

Definicion legal

Los intereses de demora (tambien llamados intereses moratorios) son la indemnizacion economica que el acreedor puede exigir al deudor por el simple hecho de haber incurrido en mora, es decir, por no haber pagado en el plazo estipulado. Su fundamento juridico se encuentra en el articulo 1.108 del Codigo Civil, que los configura como la forma ordinaria de resarcir el perjuicio causado por el retraso en el pago de una deuda dineraria.

Cuando se aplican

Los intereses de demora se devengan automaticamente desde el dia siguiente al vencimiento de la obligacion, sin necesidad de requerimiento previo al deudor (mora automatica), siempre que el plazo de pago este fijado contractualmente. En contratos de credito al consumo, la mora comienza el dia en que la cuota no se abona.

Tipo legal versus tipo convencional

Existen dos modalidades:

• Tipo legal del dinero: Fijado anualmente en los Presupuestos Generales del Estado (en 2024 fue del 3,25 %). Se aplica cuando el contrato no establece ningun tipo especifico de demora.
• Tipo convencional: El pactado expresamente en el contrato. Puede superar el tipo legal, pero esta sujeto a limites.

Limites del Banco de Espana y doctrina judicial

Para los creditos al consumo regulados por la Ley 16/2011, el Banco de Espana y los tribunales han establecido que el interes de demora no puede exceder de forma desproporcionada al interes remuneratorio pactado. El Tribunal Supremo ha fijado como criterio orientador que el interes moratorio no deberia superar en mas de dos puntos porcentuales al interes remuneratorio en contratos hipotecarios; para creditos al consumo se aplica un criterio de proporcionalidad similar. Las clausulas que fijen tipos de demora abusivos pueden ser declaradas nulas, reduciendose al tipo legal.

Derechos del consumidor

Si la entidad te cobra intereses de demora que consideras excesivos o no previstos en el contrato, tienes derecho a:

• Solicitar el desglose detallado de todos los cargos aplicados.
• Reclamar ante el servicio de atencion al cliente de la entidad en primer lugar.
• Elevar la reclamacion al Banco de Espana si no recibes respuesta en dos meses.
• Acudir a la via judicial para solicitar la nulidad de las clausulas abusivas y la restitucion de lo cobrado indebidamente.

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