Intereses Remuneratorios

Los intereses remuneratorios son la retribución que el prestatario abona al prestamista como contraprestación por el uso del dinero recibido durante el plazo pactado. Se devengan desde el momento en que se dispone del capital y se calculan sobre el saldo pendiente de amortización. Constituyen el coste principal del crédito y se diferencian claramente de los intereses de demora, que son una penalización por incumplimiento de pago.

¿Qué son los intereses remuneratorios?

En todo contrato de préstamo existe un precio por el uso del dinero ajeno. Ese precio, expresado como porcentaje anual sobre el capital pendiente, es el interés remuneratorio o interés ordinario. Se recoge en el contrato como tipo de interés nominal (TIN) y queda integrado en la TAE, junto con las comisiones y otros gastos. En los préstamos a tipo fijo, el porcentaje no cambia durante toda la vida del crédito; en los de tipo variable, se revisa periódicamente conforme a un índice de referencia como el Euríbor.

Diferencia con los intereses de demora

Los intereses de demora entran en juego únicamente cuando el deudor incumple un pago. Tienen naturaleza sancionadora y, desde la Ley 5/2019, en préstamos hipotecarios se limitan a tres veces el interés legal del dinero. Los intereses remuneratorios, en cambio, se aplican desde el primer día del préstamo con independencia de que el cliente pague correctamente o no. Ambos tipos pueden coexistir: si el deudor no paga, sigue devengando los intereses ordinarios sobre el capital vencido más los de demora como sanción adicional.

Límites legales

La legislación española no fija un tipo máximo general para los intereses remuneratorios en créditos al consumo. Sin embargo, el Tribunal Supremo aplica la doctrina de la usura (Ley de Usura de 1908) para anular contratos con intereses notablemente superiores al tipo de mercado. En la práctica, los tribunales han declarado usurarios tipos superiores al doble del interés medio ponderado publicado por el Banco de España para la categoría de producto en cuestión. En las tarjetas revolving, varias sentencias han anulado contratos con TAE superiores al 20-25%.

Cómo se calculan

El cálculo más habitual utiliza el sistema francés de amortización: cuota constante mensual en la que la parte de intereses decrece progresivamente a medida que amortiza capital. La fórmula básica para la cuota de intereses de cada período es: capital pendiente × (TIN anual / 12). Puedes usar nuestra calculadora de préstamos para comparar el coste total según el tipo remuneratorio ofrecido.